Ubezpieczenie od utraty dochodu b2b

Pomagam dobrać i zawrzeć ubezpieczenie utraty dochodu B2B – współpracuję z wieloma towarzystwami.

O ubezpieczenie od utraty dochodu b2b pytają mnie często moi klienci – przedsiębiorcy samodzielni, właściciele jednoosobowych działalności gospodarczych (ubezpieczenie od utraty dochodu dla działalności gospodarczej) (JDG), osoby na umowach B2B.

Definicja ubezpieczenia od utraty dochodu B2B w skrócie

W skrócie: ubezpieczenie od utraty dochodu B2B pozwoli Ci utrzymywać świadczenia gdy nie możesz z powodu wypadku czy choroby pracować. Zwykle kupują je lekarze, samozatrudnieni, branża IT (na przykład Software House’y), profesjonaliści. Jest ono też często nazywane ubezpieczeniem od niezdolności do pracy.

Estymacja ubezpieczenia od utraty dochodu dla lekarzy (cena, składka, wypłata)

Założenia:

• Wiek: 40 lat
• Dochód: 35 000 zł
• Ochrona: 70%
• Karencja: 30 dni
• Okres wypłaty: 24 miesiąc

Parametr	Wartość
Dochód	35 000 zł
Świadczenie miesięczne	24 500 zł
Szacowana składka	poznaj wycenę indywidualną
Wypłata przy 6 mies. L4	ok. 147 000 zł

Estymacja ubezpieczenia od utraty dochodu dla chirurga (cena, składka, wypłata)

Dlaczego to grupa wysokiego ryzyka?

• urazy ręki,
• przeciążenia kręgosłupa,
• problemy neurologiczne,
• wysoka zależność od sprawności manualnej.

Parametr	Wartość
Dochód	35 000 zł
Świadczenie miesięczne	24 500 zł
Szacowana składka	poznaj wycenę indywidualną
Wypłata przy 6 mies. L4	ok. 147 000 zł

Estymacja ubezpieczenia od utraty dochodu dla anestezjologa (cena, składka, wypłata)

Ryzyka specyficzne

• odpowiedzialność medyczna,
• stres i wypalenie,
• schorzenia neurologiczne,
• problemy ze wzrokiem.

Parametr	Wartość
Dochód	35 000 zł
Świadczenie miesięczne	24 500 zł
Szacowana składka	poznaj wycenę indywidualną
Wypłata przy 6 mies. L4	ok. 147 000 zł

Ubezpieczenie dochodu – ortopeda

Dlaczego często kupują?

• przeciążenia fizyczne,
• operacje,
• praca stojąca,
• wysoka zależność od sprawności ruchowej.

Parametr	Wartość
Dochód	35 000 zł
Świadczenie miesięczne	24 500 zł
Szacowana składka	poznaj wycenę indywidualną
Wypłata przy 6 mies. L4	ok. 147 000 zł

 Jedna z droższych specjalizacji do ubezpieczenia.

---

Ubezpieczenie dochodu – lekarz radiolog

Specyfika

• mniejsze ryzyko urazowe,
• większe ryzyko chorób przewlekłych,
• obciążenie wzroku.

Parametr	Wartość
Dochód	35 000 zł
Świadczenie miesięczne	24 500 zł
Szacowana składka	poznaj wycenę indywidualną
Wypłata przy 6 mies. L4	ok. 147 000 zł

 Często niższa składka niż chirurg czy ortopeda.

---

Ubezpieczenie dochodu – lekarz psychiatra

Ryzyka dominujące

• wypalenie zawodowe,
• zaburzenia psychiczne,
• długotrwałe zwolnienia.

Parametr	Wartość
Dochód	35 000 zł
Świadczenie miesięczne	24 500 zł
Szacowana składka	poznaj wycenę indywidualną
Wypłata przy 6 mies. L4	ok. 147 000 zł

Powyższe estymacje to nie jest oferta ubezpieczeniowa, a jedynie ogólne kalkulacje bazujące na przykładowych założeniach.

W zawodach medycznych istotne jest rozszerzenie o utratę zdolności do wykonywania zawodu, a nie tylko ogólną niezdolność do pracy.

Jedna poważna kontuzja może kosztować Cię 100 000–200 000 zł utraconego dochodu.
Składka to zwykle 2–5% zabezpieczanego dochodu.

Zamów kontakt z doradcą ubezpieczeniowym dla lekarzy.

Kto najczęściej kupuje ubezpieczenie od utraty dochodu?

Z analizy moich 800+ kontaktów pozostawionych przez klientów ubezpieczeniowych wynika jasny trend:

Top 5 zawodów (% wszystkich klientów):

1. IT/programiści – 31%
2. Lekarze/dentyści – 18%
3. Prawnicy – 14%
4. Architekci/inżynierowie – 12%
5. Fizjoterapeuci/medycy – 9%

Poza wymienionymi, często też ubezpieczamy naszych klientów poprzez:

• ubezpieczenie od utraty dochodu dla stylistki rzęs
• ubezpieczenie od utraty dochodu dla kuriera
• ubezpieczenie od utraty dochodu dla konsultanta IT
• ubezpieczenie od utraty dochodu dla freelancera

Ubezpieczenie od utraty dochodu dla analityka biznesowego i data scientist — co warto wiedzieć?

Analitycy biznesowi i data scientists pracujący na kontrakcie B2B należą do grupy zawodowej która jest szczególnie narażona na finansowe skutki długotrwałej choroby — bo ich dochód zależy wyłącznie od zdolności do pracy umysłowej przy komputerze, a ZUS nie oferuje im żadnej realnej ochrony chorobowej.

Praca przy danych, modelach predykcyjnych i raportach analitycznych może wydawać się bezpieczna zawodowo — ale zespół cieśni nadgarstka, przeciążenie kręgosłupa szyjnego, problemy ze wzrokiem czy wypalenie zawodowe to realne ryzyka które mogą wykluczyć analityka z pracy na tygodnie lub miesiące.

Dlatego dla analityków biznesowych i data scientists szczególnie wartościowy jest wariant ubezpieczenia z definicją niezdolności do własnego zawodu — taki jak Leadenhall ubezpieczenie od utraty dochodu UNIPRO_08 dedykowany konsultantom IT i pracy umysłowej — który wypłaca świadczenie gdy nie możesz wykonywać swojej konkretnej pracy analitycznej, niezależnie od tego czy mógłbyś teoretycznie podjąć inną pracę fizyczną.

Przy miesięcznych przychodach rzędu dziesięciu do dwudziestu pięciu tysięcy złotych netto — typowych dla doświadczonych analityków na kontraktach B2B — nawet dwa miesiące choroby bez ubezpieczenia oznaczają lukę finansową której nie pokryją żadne oszczędności.

Ubezpieczenia od utraty dochodu są często wybierane zamiast ubezpieczenia chorobowego, dobrowolnego z ZUS czy przez klientów szukających prywatnego ubezpieczenia chorobowego.

Ubezpieczenie od utraty dochodu jest co raz częściej wybieraną formą zabezpieczenia przyszłości finansowej Polaków.

Dowiedz się jak działa to ubezpieczenie, dla kogo jest to ubezpieczenie i co przedsiębiorca pracujący na B2B zyskuje dzięki tego rodzaju polisie. Opisuję te tematy na bazie swoich doświadczeń, lat pracy z agentami ubezpieczeniowymi i klientami.

Ile zarabiają osoby sięgające po ubezpieczenia od utraty dochodu?

Po ubezpieczenia od utraty dochodu sięgają nie tylko zamożni: blisko 25% ubezpieczonych na wypadek niezdolności do pracy osób zarabia poniżej 7 tys. zł miesięcznie. Przychód podobnego odsetka nie przekracza 13 tys. zł – wynika z analizy przeprowadzonej przez Leadenhall Insurance.

Które zawody powinny być objęte ubezpieczeniem od utraty dochodu

Odpowiedź na pytanie które zawody powinny byc objęte ubezpieczeniem od utraty dochodu możesz znaleść też w tym video.

Wraz z rosnącą liczbą rodaków odchodzących od umów o pracę, a decydujących się na umowę b2b – rośnie też liczna osób zainteresowanych ubezpieczeniem od utraty dochodu dla b2b właśnie.

Według danych z 2020 roku, źródło: Central Statistical Office of Poland (GUS), ponad 1,5 milionów osób w Polsce posiada ubezpieczenie od utraty dochodu.

Co Ci daje ubezpieczenie od utraty dochodu

Jak działa ubezpieczenie od utraty dochodu u przedsiębiorców

Ubezpieczenie od utraty dochodu b2b działa w następujący sposób:

• zanim przedsiębiorca wykupi ubezpieczenie, podaje średni uzyskiwany dochód
• przedsiębiorca podpisuje umowę ubezpieczenia od utraty dochodu b2b i wpłaca składkę
• w przypadku choroby przedsiębiorcy (lub zdarzeń opisanych w umowie) może się spodziewać równowartości miesięcznego dochodu

Czyli kupując ubezpieczenie od utraty dochodu, przedsiębiorca zmniejsza skutki ryzyka utraty dochodu.

Co przedsiębiorca zyskuje przy ubezpieczeniu od utraty dochodu

• ubezpieczenie od utraty dochodu tego typu zapewnia środki na utrzymanie płynności finansowej
• wypłata z ubezpieczenia od utraty dochodu b2b może być też użyta do opłacenia diagnozy lekarskiej lub zabiegu
• przy prowadzeniu działalności gospodarczej trzeba też czasami kogoś zatrudnić. Do tego też może być wykorzystane ubezpieczenie od utraty dochodu

Ubezpieczenie od utraty dochodu JDG

Dla kogo jest ubezpieczenie od utraty dochodu

Lekarze

Ubezpieczenie od utraty dochodu b2b jest najczęściej wybierane przez osoby pracujące jako:

Ubezpieczenie od utraty dochodu dla chirurga

Jedną z grup zawodowych które często decydują się na ubezpieczenie od utraty dochodu są chirurdzy. Zobacz tutaj video na ten temat.

Branża IT

Ubezpieczenie od utraty dochodu dla informatyka

Ubezpieczenie od utraty dochodu dla informatyka to również często temat naszych rozmów z naszymi klientami. Więcej na ten temat znajdziesz w tym video.

Czy takie ubezpieczenie jest przydatne? Na pewno skorzystają z niego bardzo osoby które już mogą sobie pozwolić obecnie na opłacanie takiej składki – więc osoby zarabiające powyżej średniej krajowej.

Przedsiębiorcy, posiadacze Jednoosobowych Działalności Gospodarczych, pracownicy pracujący na umowach B2B, często dość szybko osiągają pułap dochodów umożliwiający na takie zabezpieczenie.

Tego typu polisa jest bardzo przydatna zwłaszcza tam, gdy przedsiębiorca b2b jest jedynym, lub głównym żywicielem rodziny. Takie ubezpieczenie jest często kupowane przez informatyka.

Co raz częściej też Polacy mieszkający w Wielkiej Brytanii korzystają z ubezpieczenia od utraty dochodu UK.

Freelancerzy

O tym, jak zawody kreatywne korzystają z tego typu ubezpieczenia pisałem w tym tekście.

Ubezpieczenie od utraty dochodu dla przedsiębiorcy

Kiedy warto rozważyć ubezpieczenie od utraty dochodu

Kiedy powinieneś się zostanowić nad zakupieniem ubezpieczenia od utraty dochodu. Posłuchaj odcinka mojego podcastu.

Pamiętaj też że ważna jest prywatna emerytura dla przedsiębiorcy B2B.

Czy każdy może skorzystać z ubezpieczenia od utraty dochodu?

Czy każdy może skorzystać z ubezpieczenia od utraty dochodu?

Agent ubezpieczeniowy odpowiada:

Tak. Prawie każdy może skorzystać z ubezpieczenia od utraty dochodu.

Prywatne L4, czasowa renta, prywatne ubezpieczenie chorobowe

Inne nazwy dla ubezpieczenia od utraty dochodu b2b

W rozmowach z naszymi klientami którzy szukają ubezpieczenia od utraty dochodu b2b, słyszymy różne nazwy właśnie dla tego zabezpieczenia. Klienci którym pomagamy używają takich nazw jak „prywatne L4”, „czasowa renta”, „ubezpieczenie śmierci zawodowej”, “prywatne ubezpieczenie chorobowe“.

Co wpływa na koszt ubezpieczenia od utraty dochodu

Posłuchaj mojego podcastu w którym mówię o tym co wpływa na koszt ubezpieczenia od utraty dochodu.

Które towarzystwo wybrać? Porównaj oferty ubezpieczenia od utraty dochodu B2B

Nie ma jednej najlepszej polisy od utraty dochodu dla wszystkich na B2B. To co pasuje do programisty zarabiającego 20 000 zł miesięcznie, może być złym wyborem dla lekarza prowadzącego własną praktykę. Dlatego zanim polecę konkretne rozwiązanie, zawsze najpierw pytam o sytuację klienta.

Przez lata pracy z przedsiębiorcami i osobami na kontraktach B2B zebrałem analizy produktów głównych towarzystw działających w tym segmencie. Każde ma inne podejście do definicji niezdolności do pracy, inne karencje i inne limity świadczeń.

Jeśli chcesz wiedzieć co konkretnie oferuje dane towarzystwo — sprawdź moje analizy:

• WARTA ubezpieczenie od utraty dochodu — produkt C8280, szeroki zakres ochrony włącznie z poważnymi zachorowaniami, karencja 90 dni dla ryzyk chorobowych
• Generali ubezpieczenie od utraty dochodu — jeden z częstszych wyborów wśród moich klientów B2B
• PZU ubezpieczenie od utraty dochodu — prosta procedura, dostępny online
• Leadenhall ubezpieczenie od utraty dochodu — produkt z rynku Lloyd’s, wyższe sumy ubezpieczenia, dla osób z wyższymi dochodami
• Inter ubezpieczenie od utraty dochodu — dobra opcja dla zawodów medycznych i technicznych

Jeśli nie wiesz od czego zacząć — wypełnij formularz kontaktowy. Przeanalizuję Twoją sytuację i powiem wprost które towarzystwo ma sens w Twoim przypadku, a które odpada.

Czy ubezpieczenie od utraty dochodu można wrzucić w koszty firmy?

Wielu naszych klientów pyta o to, czy składkę ubezpieczenia od utraty dochodu, można dodać do kosztów prowadzenia działalności gospodarczej?

Księgowa odpowiada w tym filmie video, że nie należy ubezpieczenia od utraty dochodu dodawać do rozliczanych kosztów prowadzenia firmy.

Jak ubezpieczenie od utraty dochodu b2b chroni członków rodziny ubezpieczonego?

Ubezpieczenia od utraty dochodu B2B chronią pośrednio członków rodziny ubezpieczonego, ponieważ ten zastępczy dochód zrealizowany przez świadczenia z ubezpieczenia, chroni stabilność finansową rodziny ubezpieczonego.

Ubezpieczenie od utraty dochodu a wypadek na rowerze

W tym tekście znajdziesz informacje o tym jak wypadek na rowerze może wpłynąć na niezdolność do pracy i jak może Ci pomóc ubezpieczenie od utraty dochodu.

10 pytań jakie najczęściej zadają klienci zainteresowani ubezpieczeniem od utraty dochodu

Zobacz video z podcastu, w którym mówię na podstawie swoich doświadczeń, jakie pytania zadają najczęściej klienci szukający polisy od utraty dochodu.

Czy warto zainwestować w takie ubezpieczenie?

Czy warto zainwestować w ubezpieczenie od utraty dochodu? Zobacz moje video aby dowiedzieć się kto powinien je wykupić.

5 pytań które musisz zadać agentowi przed podpisaniem polisy ubezpieczenia od utraty dochodu B2B

Przed podpisaniem umowy zapytaj agenta o pięć kluczowych kwestii: jaka jest definicja niezdolności do pracy w tej konkretnej polisie, ile wynosi karencja i od kiedy dokładnie liczy się ochrona, czy choroba psychiczna i kręgosłup są objęte ochroną, jak wygląda procedura zgłoszenia szkody i jakich dokumentów wymaga towarzystwo oraz czy suma ubezpieczenia jest stała czy indeksowana. Agent który nie potrafi odpowiedzieć na te pytania wprost i bez owijania w bawełnę — to sygnał że warto poszukać innego doradcy.

Kiedy ubezpieczenie od utraty dochodu NIE wypłaci świadczenia — wyłączenia i pułapki w OWU

Towarzystwa ubezpieczeniowe mają prawo odmówić wypłaty świadczenia jeśli niezdolność do pracy powstała w okresie karencji, wynika z choroby zdiagnozowanej przed zawarciem umowy lub jest skutkiem działań umyślnych.

Jak udokumentować dochód przy JDG żeby dostać wypłatę? — co pokazać towarzystwu

Towarzystwo ubezpieczeniowe przy wypłacie świadczenia dla przedsiębiorcy na JDG zazwyczaj prosi o dokumenty potwierdzające wysokość dochodu z ostatnich 12 miesięcy przed zachorowaniem — najczęściej są to PIT-36L lub PIT-28, wyciągi bankowe oraz zaświadczenie od księgowej lub KPiR. Kluczowa pułapka: jeśli Twój dochód jest nieregularny lub sezonowy — towarzystwo uśredni go z całego roku, co może oznaczać niższe świadczenie niż się spodziewasz, dlatego warto uzgodnić metodę liczenia dochodu z agentem już na etapie zakupu polisy, a nie dopiero przy szkodzie. Im lepiej udokumentujesz przychody przed podpisaniem umowy, tym mniej stresu będziesz miał gdy naprawdę będziesz potrzebować wypłaty.

Wyłączenia ubezpieczenie utraty dochodu

Najczęstsze pułapki w OWU to zbyt krótki okres zwolnienia wymagany do uruchomienia świadczenia, wąska definicja niezdolności do pracy oraz wyłączenie chorób psychicznych i kręgosłupa — a to właśnie te schorzenia są najczęstszą przyczyną długich L4 wśród przedsiębiorców B2B. Zanim podpiszesz umowę — sprawdź te trzy punkty w OWU lub zapytaj doradcę.

ZUS nie chroni przedsiębiorcy B2B — dlaczego?

Przedsiębiorca prowadzący JDG lub pracujący na kontrakcie B2B podlega obowiązkowym składkom ZUS na ubezpieczenie emerytalne, rentowe i zdrowotne — ale ubezpieczenie chorobowe jest dla niego wyłącznie dobrowolne, a większość przedsiębiorców po prostu z niego rezygnuje, bo składka jest niemała, a świadczenie w razie choroby i tak wynosi maksymalnie 100% podstawy wymiaru, która dla przedsiębiorców jest ustawowo ograniczona i znacznie niższa niż realne dochody.

W praktyce oznacza to, że lekarz na kontrakcie zarabiający 30 tysięcy złotych miesięcznie, który zachoruje, może liczyć z ZUS na zasiłek rzędu 3–4 tysięcy złotych — jeśli w ogóle opłacał dobrowolne chorobowe — albo na zero złotych, jeśli nie opłacał. To strukturalna luka w systemie, którą wypełnia wyłącznie prywatne ubezpieczenie od utraty dochodu.

Jaka suma ubezpieczenia jest odpowiednia — 50%, 70% czy 80% dochodu?

Większość towarzystw ubezpieczeniowych pozwala ubezpieczyć od 50% do 80% średniego miesięcznego dochodu netto — i choć 50% może wydawać się bezpiecznym minimum, w praktyce przy kredycie hipotecznym, leasingu i kosztach stałych firmy ta kwota często nie wystarcza nawet na pokrycie zobowiązań, nie mówiąc o bieżących wydatkach.

Optymalnym wyborem dla większości przedsiębiorców B2B jest poziom 70–80% dochodu — na tyle wysoki żeby utrzymać płynność finansową przez kilka miesięcy choroby, a jednocześnie akceptowalny składkowo.

Pamiętaj że towarzystwo przy wypłacie świadczenia zweryfikuje Twoje realne dochody z ostatnich 12 miesięcy — dlatego suma ubezpieczenia powinna być ustalona realistycznie już na etapie zakupu polisy, a nie zawyżona w nadziei na wyższą wypłatę.

Leadenhall Lloyd’s — dla kogo wyższe sumy ubezpieczenia?

Większość towarzystw ubezpieczeniowych na polskim rynku oferuje ubezpieczenie od utraty dochodu z maksymalną sumą ubezpieczenia rzędu dziesięciu do piętnastu tysięcy złotych miesięcznie — co dla programisty zarabiającego dwadzieścia tysięcy złotych netto czy lekarza specjalisty z przychodem trzydziestu do czterdziestu tysięcy złotych oznacza że standardowy produkt po prostu nie pokryje realnej utraty dochodu. Leadenhall jako coverholder Lloyd’s oferuje znacznie wyższe sumy ubezpieczenia — produkt jest dedykowany osobom z wyższymi dochodami które potrzebują ochrony adekwatnej do swojego rzeczywistego poziomu życia, zobowiązań finansowych i kosztów prowadzenia działalności. Dla kogo Leadenhall ma największy sens? Przede wszystkim dla konsultantów IT i programistów z kontraktami B2B powyżej piętnastu tysięcy złotych netto miesięcznie, lekarzy specjalistów pracujących na kontraktach w kilku placówkach jednocześnie, prawników i menedżerów wysokiego szczebla oraz właścicieli JDG z udokumentowanymi wysokimi przychodami — czyli wszędzie tam gdzie standardowa polisa krajowego towarzystwa nie wystarczy żeby realnie zastąpić utracony dochód przez kilka miesięcy choroby. Warto pamiętać że Leadenhall weryfikuje dochody dopiero przy szkodzie na podstawie PIT za ostatnie dwanaście miesięcy — co oznacza że suma ubezpieczenia musi być dobrana uczciwie i odpowiadać realnym przychodom, bo zawyżona kwota i tak zostanie skorygowana przy wypłacie.

Leadenhall chroni też przed ryzykiem cybernetycznym — co to oznacza dla programisty B2B?

Większość przedsiębiorców B2B nie wie, że Leadenhall jako jedyne towarzystwo na polskim rynku ubezpieczeń od utraty dochodu wprost wymienia w OWU ryzyko cybernetyczne jako zdarzenie objęte ochroną — czyli chorobę lub uszkodzenie ciała spowodowane przez komputer, smartfon, tablet lub wirusa komputerowego.

Dla programisty, konsultanta IT czy administratora systemów który spędza 8–10 godzin dziennie przed ekranem, to nie jest abstrakcja — zespół suchego oka, neuropatia nadgarstka wywołana intensywną pracą na klawiaturze, przeciążenia kręgosłupa szyjnego czy zaburzenia widzenia to realne ryzyka zawodowe które mogą wykluczyć z pracy na tygodnie lub miesiące.

Jeśli Twoja niezdolność do pracy ma związek z pracą przy komputerze i zostanie potwierdzona przez lekarza — Leadenhall UNIPRO_08 (wariant dedykowany konsultantom IT i programistom) traktuje to jako zdarzenie ubezpieczone i wypłaca świadczenie miesięczne przez cały czas trwania niezdolności, po upływie okresu wyczekiwania.

Pułapka historii leczenia — dlaczego wiek 35+ to moment krytyczny przy zakupie polisy

Leadenhall stosuje tzw. lookback period — okres wsteczny 24 miesięcy przed zawarciem umowy — co oznacza że jeśli w ciągu dwóch lat przed podpisaniem polisy byłeś diagnozowany, leczony lub konsultowałeś się z lekarzem w związku z jakimkolwiek schorzeniem, towarzystwo może wyłączyć to schorzenie z zakresu ochrony.

W praktyce wygląda to tak: programista który rok przed zakupem polisy był u neurologa z powodu bólów głowy, a dwa lata później trafia na zwolnienie lekarskie z powodu migreny — może usłyszeć że to zdarzenie było wyłączone już w momencie podpisywania umowy, bo konsultacja lekarska w okresie lookback stanowi podstawę wyłączenia.

Właśnie dlatego wiek 35+ jest momentem krytycznym — im starszy klient, tym większe prawdopodobieństwo że w ciągu ostatnich 24 miesięcy miał jakikolwiek kontakt z lekarzem, i tym ważniejsze jest żeby zakup polisy poprzedzić szczerą rozmową z doradcą o historii leczenia — bo lepiej wiedzieć o wyłączeniu przed podpisaniem umowy niż odkryć je przy pierwszej szkodzie.

Czy pracując na B2B masz ubezpieczenie na wypadek choroby?

To pytanie, które większość przedsiębiorców zadaje sobie dopiero wtedy, gdy coś się stanie. I wtedy okazuje się, że odpowiedź brzmi: nie.

Osoba zatrudniona na etacie jest chroniona przez ZUS — w razie choroby dostaje zasiłek chorobowy przez okres do 182 dni. Przedsiębiorca na B2B, który opłaca minimalne składki ZUS lub korzysta z ulg, najczęściej nie ma prawa do zasiłku w ogóle. Albo zasiłek jest tak niski, że nie pokrywa nawet połowy miesięcznych kosztów życia.

Co to oznacza w praktyce?

Miesiąc bez pracy na B2B to miesiąc bez przychodu. Nie ma L4. Nie ma zasiłku. Są za to stałe koszty — leasing, biuro, pracownicy, składki ZUS, zobowiązania wobec klientów.

Właśnie dlatego coraz więcej specjalistów IT, lekarzy, prawników i innych osób pracujących na kontraktach B2B decyduje się na prywatne ubezpieczenie od utraty dochodu. To produkt, który wypłaca miesięczne świadczenie gdy nie możesz pracować z powodu choroby lub wypadku — niezależnie od ZUS i niezależnie od tego czy masz umowę o pracę.

Na co zwrócić uwagę wybierając ubezpieczenie na B2B?

Pierwsza rzecz: definicja niezdolności do pracy. Polisa powinna wypłacać świadczenie przy niezdolności do wykonywania własnego zawodu — nie jakiejkolwiek pracy. To kluczowy zapis dla każdego specjalisty.

Druga rzecz: suma ubezpieczenia dopasowana do rzeczywistego dochodu. Na B2B dochód bywa nieregularny — towarzystwa uśredniają go z ostatnich 12 miesięcy. Suma ubezpieczenia powinna realnie zastępować miesięczne przychody, nie symbolizować ochronę.

Trzecia rzecz: karencja. Polisy mają okres karencji — najczęściej 30 do 90 dni od zawarcia umowy. Im wcześniej kupujesz, tym lepiej — polisy nie kupuje się gdy jest się już chorym.

W mojej praktyce pracuję z przedsiębiorcami B2B, którzy dopiero zaczynają myśleć o ochronie, i z tymi, którzy chcą porównać konkretne oferty WARTY, Generali, PZU, Leadenhall i Inter. Jeśli chcesz wiedzieć od czego zacząć, wypełnij formularz — oddzwonimy i wyjaśnimy co i za ile.

Kto płaci za L4 na B2B?

Odpowiedź jest prosta i brutalna — nikt. Przedsiębiorca pracujący na kontrakcie B2B lub prowadzący jednoosobową działalność gospodarczą nie jest objęty obowiązkowym ubezpieczeniem chorobowym ZUS, co oznacza że od pierwszego dnia choroby nie otrzymuje żadnego wynagrodzenia ani zasiłku — ani od pracodawcy którego formalnie nie ma, ani od ZUS który nie jest zobowiązany do wypłaty zasiłku chorobowego osobie która nie opłacała dobrowolnego ubezpieczenia chorobowego.

Nawet jeśli przedsiębiorca zdecydował się opłacać dobrowolne ubezpieczenie chorobowe ZUS — maksymalny zasiłek który może otrzymać jest ograniczony ustawową podstawą wymiaru i wynosi zaledwie kilka tysięcy złotych miesięcznie, co przy realnych przychodach rzędu piętnastu do trzydziestu tysięcy złotych netto oznacza że ZUS pokryje co najwyżej dwadzieścia do trzydziestu procent utraconego dochodu.

Jedynym rozwiązaniem które realnie zastępuje utracony dochód na B2B jest prywatne ubezpieczenie od utraty dochodu — które wypłaca świadczenie proporcjonalne do Twoich realnych zarobków, a nie do ustawowej podstawy wymiaru ZUS.

W których miastach w Polsce chętniej klienci kupują ubezpieczenia od utraty dochodu

Ubezpieczenie od utraty dochodu PZU

Nasi klienci pytają też czasami nas o ubezpieczenie od utraty dochodu PZU. Obejrzyj video na ten temat pochodzące z mojego podcastu.

Sprawdź pozostałe teksty o ubezpieczeniach od utraty dochodu:

• 10 zawodów które kupują ubezpieczenie od utraty dochodu
• 
  A co jeżeli stracę dochód z powodu L4?
• 
  Alternatywa do ubezpieczenia chorobowego z ZUS

Zobacz też

• jak kupiłem ubezpieczenie od utraty dochodu
• porównanie niezdolności do pracy vs niezdolności do wykonywania zawodu
• od kiedy obowiązuje ochrona ubezpieczenia w ubezpieczeniu od utraty dochodu (https://ubezpieczeniapoludzku.pl/od-kiedy-obowiazuje-ochrona-ubezpieczeniowa-w-ubezpieczeniu-od-utraty-dochodu/)
• Tekst o ubezpieczeniach od utraty dochodu Lloyd’s
• Ubezpieczenie od utraty dochodu Leadenhall Medicare

Opinie na forum ubezpieczeniowym

---

W tym tekście w Gazecie Ubezpieczeniowej opisuję właśnie jak pomagam klientom w odnalezieniu i wyborze ubezpieczenia od utraty dochodu, również dla samozatrudnionych.

---

W tym tekście opisuję jak pomogłem ratownikowi medycznemu w zakupie ubezpieczenia od utraty dochodu. Sprawdź też najważniejsze statystyki o ubezpieczeniach od utraty dochodu.

Dowiedz się też więcej o raporcie BIG Monitor o oszczędnościach Polaków w razie utraty dochodu.

Według prognoz Market Data Forecast w 2026 r. wartość światowego rynku ubezpieczeń utraty dochodu przekroczy 46 mld dolarów, a Europa odegra kluczową rolę w jego rozwoju.

W Polsce ta kategoria produktów ochronnych to nisza, ale z roku na rok zyskuje na popularności. Dowodzi tego przykład Leadenhall Insurance, który w ciągu roku zwiększył sprzedaż tego typy umów o prawie jedną czwartą.

Z kolei ten tekst opisuje jak w Wielkiej Brytanii rekordowa liczba klientów kupuje ubezpieczenia od utraty dochodu.

Sprawdź też porównanie ubezpieczenie od utraty dochodu vs ZUS vs brak ochrony.

---

Cały proces jak łączę klientów szukających na tej stronie ubezpieczeniapoludzku.pl właśnie ubezpieczeń od utraty dochodu czy ubezpieczeń na życie ze sprawdzonymi doradcami ubezpieczeniowymi opisuję w społeczności #1 dla branży ubezpieczeniowej mistrzowie.online. To społeczność którą założyłem wraz z 50cioma założycielami. Dzielimy się tam wiedzą ekspercką o prowadzeniu biznesu ubezpieczeniowego. Publikujemy tam ekskluzywne teksty, praktyczne poradniki i materiały video oraz Live’y, które nie są dostępne w żadnym innym miejscu w sieci.

Z kolegi na portalu insurjobs.pl publikuję już od lat oferty pracy w ubezpieczeniach, pochodzące od ciekawych pracodawców właśnie z tej branży. Tam też publikuję unikatowe analizy rozmów doradców ubezpieczeniowych i pracodawców, w których pokazuję co branża ubezpieczeniowa myśli i mówi o rożnych, często kontrowersyjnych aspektach biznesu ubezpieczeniowego. To efekt moich analiz rozmów na grupie „Praca w ubezpieczeniach” na Facebooku.

Dla Radia Szczecin opisałem też kto zwykle kupuje ubezpieczenia od utraty dochodu i jaka wartość za nimi stoi.