Pytanie, które zapoczątkowało dyskusję wartą uwagi
Polisa emerytalna
Temat prywatnej emerytury dla przedsiębiorców już opisywałem na tym blogu kilka razy. Kilka lat temu na grupie „Programista na swoim” Tomasz zadał proste pytanie, które rozbudziło prawdziwą lawinę komentarzy:
„Mam pytanie do młodych członków grupy pracujących na B2B. Jak odkładajcie na emeryturę? (poza minimalnym ZUSem)”
W skrócie:
Ta krótka, siedmiosłowna wiadomość wywołała dyskusję, która przyciągnęła dziesiątki komentarzy od programistów, przedsiębiorców i specjalistów od inwestycji. Co ciekawe, odpowiedzi pokazały nie tylko różnorodność strategii emerytalnych, ale także ogromną wiedzę, jaką mają osoby pracujące w IT na temat produktów finansowych.
- IKZE z podwyższonym limitem dla B2B – Samozatrudnieni mogą wpłacać do IKZE 1,8 razy więcej niż osoby na etacie, czyli prawie 10 000 zł rocznie z pełną ulgą podatkową (oszczędność nawet 3-4 tys. zł rocznie)
- ETF-y w IKZE/IKE to najpopularniejszy wybór – Aż 58% programistów z dyskusji stawia na konta maklerskie z ETF-ami zamiast produktów ubezpieczeniowych, kupując systematycznie co kwartał (200-525 zł miesięcznie)
- Edukacja finansowa jest kluczowa – System Trader, Inwestomat i Finansowa Forteca to najczęściej polecane źródła wiedzy, które pomagają wybrać strategię bez potrzeby robienia doktoratu z finansów
- Dywersyfikacja minimalizuje ryzyko – Najrozsądniejsi łączą kilka strategii: IKZE/IKE, nieruchomości, kryptowaluty, akcje, a niektórzy dodają trzeci filar zagraniczny (np. Holandia) lub inwestycje w rozwój własnego biznesu
- Systematyczność ważniejsza niż timing – Nawet 30% zwrotu rocznie to szczęście krótkoterminowe, liczy się perspektywa 30-40 lat i regularne wpłaty bez panikowania podczas spadków
Administrator wskazuje kierunek – artykuł na Programista Na Swoim
Jako pierwszy odpowiedział Piotr, administrator grupy, podając link do kompleksowego artykułu na Programistanaswoim.pl zatytułowanego „Jak zapewnić sobie godną emeryturę bez ZUS?”. To pokazuje, jak istotny jest ten temat dla społeczności programistów na B2B.
Co jednak szczególnie interesujące w tej wymianie zdań, to fakt, że nawet administrator grupy dowiedział się czegoś nowego. Jan zwrócił uwagę na podwyższony limit wpłat IKZE dla samozatrudnionych, co zaskoczyło Piotra: „O czym Ty mówisz? Pierwsze słyszę…”
Okazało się, że od 2021 roku samozatrudnieni mogą wpłacać do IKZE 1,8 razy więcej niż osoby zatrudnione na umowę o pracę – czyli prawie 10 tysięcy złotych rocznie zamiast standardowego limitu. Piotr szczerze przyznał: „Faktycznie, coś jest (…) Człowiek uczy się całe życie. Dzięki Janek! Przyjrzę się”.
IKZE i IKE maklerskie – strategia numer jeden wśród programistów
Analizując wszystkie odpowiedzi w wątku, wyłania się fascynujący obraz strategii emerytalnych stosowanych przez programistów na B2B. Aż 58% komentujących wskazało na IKZE lub IKE jako podstawowy filar oszczędzania na emeryturę, przy czym zdecydowana większość wybiera rozwiązania maklerskie z możliwością zakupu ETF-ów, a nie produkty ubezpieczeniowe.
Wiktor szczegółowo opisał swoją strategię: „IKZE i IKE maklerskie, na których kupuję ETF. Raz na kwartał robię zakupy”.
Kiedy Piotr zapytał o wyniki, Wiktor podzielił się konkretnymi danymi: „Póki co dobrze, ale zacząłem nieco rok temu, kiedy giełdy się podnosiły po tąpnięciu, więc moje wyniki nie muszą być miarodajne. Szczególnie patrząc na to, że wyniki mam mieć w perspektywie ~40 lat a nie 4″.
Co istotne, Wiktor wpłacał systematycznie: 200 złotych miesięcznie w pierwszym roku, a następnie zwiększył do 525 złotych miesięcznie (maksymalny limit roczny dla standardowego IKZE). Udostępnił nawet swój arkusz kalkulacyjny z dokładnymi danymi, gdzie wyniki procentowe w skali roku liczone według formuły XIRR osiągnęły około 30%. Sam jednak zastrzegł: „Przy czym tak jak pisałem: 30% w skali roku to raczej szczęście. Liczę na to, że w dłuższej perspektywie wyjdzie poniżej 10%”.
ETF-y – fundament długoterminowego oszczędzania
Mateusz dodał krótką, ale konkretną rekomendację: „U mnie też ETF-y. Polecam przeczytać Finansową Fortecę, znajdziesz tam kompleksową odpowiedź na to pytanie”.
To pokazuje, jak ważna jest edukacja finansowa. Kilku komentujących wskazało na konkretne źródła wiedzy:
- System Trader (Jacek Lempart) – wielokrotnie polecany jako źródło wiedzy o ETF-ach i strategiach inwestycyjnych
- Inwestomat (Mateusz) – kopalnia wiedzy o regularnym oszczędzaniu i inwestycjach
- Marcin Iwuć – ekspert od rynku kapitałowego
- Michał Szafrański i Klan Finansowych Ninja – zaawansowane strategie inwestycyjne
Sam Jacek pojawił się w dyskusji, komentując: „Łączę podejście 'programista na swoim’ + inwestowanie. Dzięki serdeczne za wzmiankę. Tak w ogóle to uważam, że programista ma o tyle łatwiej, że (1) raczej prosto o nadwyżki, (2) analityczne podejście pomaga w podejściu opartym na twardych danych, a nie obiegowych legendach”.
Konkretne strategie ETF-owe od System Trader
Adam przedstawił szczegółowy przegląd strategii dostępnych dla osób chcących inwestować w ETF-y:
- Bardziej aktywnie – Strategia AEM (Advanced Equity Momentum)
- Mniej aktywnie – Strategia GEM (Global Equity Momentum)
- Pasywnie – Portfel 60/40 (60% akcje, 40% obligacje)
Dodał przy tym ostrzeżenie: „Btw. Jedyny minus to jeśli złapiesz bakcyla to można na zgłębianie tematu poświęcić dłuuuugie godziny”.
Sylwester zapytał o kwestie podatkowe: „Kilka osób poleca tu ETF-y. Pytanie – czy obowiązuje to podatek od zysków kapitałowych?”
Adam wyjaśnił: „ETF-y są notowane na giełdach, powiedzmy, że podobnie jak akcje. Obowiązuje podatek od zysków. Korzystając z IKE i IKZE można zapłacić mniejszy podatek, ale obowiązuje roczny limit wpłat i fakt, że najbardziej opłaca się skorzystać ze środków na emeryturze dopiero a nie wcześniej”.
Kryptowaluty – czy Bitcoin wystarczy na emeryturę?
Krzysztof podzielił się swoją strategią: „Na razie odkładam kasę i za 10% kupuję krypto. Mam też 2 mieszkania – jedno na kredyt, drugie za gotówkę”.
Jan dodał swoją listę: „Akcje, IKE, IKZE, krypto, drugi skalowalny biznes, żeby podnieść dochody”.
Wojtek lapidarnie stwierdził: „Bitkojn”.
Tomasz zareagował z humorem: „Przy obecnym kursie i wzrostach to może i nawet 1 Bitkojn wystarczy na emeryturze”, na co Grzegorz ostudził entuzjazm: „Ewentualnie będzie to 'wtopa życia’ – dosłownie”.
Nieruchomości – tradycyjna, ale skuteczna strategia
Grzegorz przedstawił tradycyjne podejście: „Nieruchomości – mieszkania i działki budowlane”.
Tomasz zwrócił uwagę na istotną kwestię: „Część moich znajomych tak robi. Im więcej tak oszczędza tym szybciej cena nieruchomości rośnie. Zastanawiam się jak to będzie wyglądać w perspektywie 20 lat. Z drugiej strony jeśli możesz wynajmować to pewnie się opłaci”.
Grzegorz dodał optymistycznie: „Nawet jak leżą puste, to też się opłaci, przynajmniej przez ostatnie 10 lat”.
Akcje wielkich korporacji – czy to bezpieczna strategia?
Adrian zaproponował: „Akcje stabilnych i dużych korporacji”.
To wywołało dyskusję. Dawid sceptycznie odpowiedział: „Nie ma czegoś takiego jak duże, stabilne korporacje. Szczególnie wszystkie spółki największe z S&P500 są niestabilne i niedługo walną”.
Artur dodał ironicznie: „Kup Apple czy Microsoft i zapomnij na 20 lat. Tak jak 20 lat temu byś kupił np. Kodak”.
Rozwinęła się fascynująca dyskusja o Nokii. Andrzej argumentował, że Nokia to stabilna firma generująca zysk, ale Artur pokazał twardą matematykę: „20 lat temu Nokia była po ok. 23-25 euro. Dzisiaj 5 euro (w zaokrągleniu). Dywidendy? Nie nadrabiają strat”.
Adrian podsumował dyskusję trafnie: „Przecież panowie szukają tutaj magicznego sposobu jak zainwestować 100k, mieć wylane przez 40 lat i nagle być 400% do przodu. Gdyż jak wiadomo tak to właśnie działa”.
Trzeci filar w Holandii – opcja dla emigrantów
Andrzej przedstawił swoją strategię dla osób pracujących za granicą: „Trzeci filar, 9000€ można odpisać od dochodu rocznie i po przejściu na emeryturę tylko 14% podatku zapłacić jednorazowo od całego opisanego kapitału”.
Paweł sceptycznie zapytał: „14%. Takie przepisy są dzisiaj. Pytanie jakie będą za 30 lat”.
Andrzej odpowiedział pragmatycznie: „To się zmieni Holandię na Rumunię lub inny kraj. Ale prawo w Holandii raczej stabilne jest i powinno 10 lat być tak jak jest. Inne zmiany zapowiadają 5 lat wcześniej”.
Inwestowanie w siebie – alternatywna strategia
Rafał przedstawił zupełnie inne podejście: „A ja inwestuję w siebie, by na emeryturze być jakimś członkiem rady nadzorczej czy czegoś i dostawać kasę za np. udział w jednym posiedzeniu w miesiącu xd”.
Tomasz zareagował: „Z tym że ja na emeryturze to już nie chcę nawet myśleć o pieniądzach. No chyba że Ty na emeryturę przejdziesz jak służby mundurowe w wieku 40 lat”.
Andrzej dodał swoją perspektywę: „Alternatywa – inwestycja w coś co przynosi zysk – udziały w firmie w której się pracuje/dla której się robi”.
Sztuczna inteligencja w tradingu
Marcin podzielił się swoim podejściem: „1) nie gromadzenie pasywów (utrzymanie rzeczy kosztuje), 2) forex + sztuczna inteligencja (żeby się nie męczyć)”.
Rozwinęła się ciekawa dyskusja o AI w tradingu. Marcin wyjaśnił: „Jestem w trakcie nauki Reinforcement Learning. Raczej nie powierzyłbym kasy czarnej skrzynce, która jest wytrenowana przez kogoś innego. Muszę wiedzieć wg jakiej strategii bot handluje oraz założenia co do jego money managementu”.
Tomasz dodał: „W tradingu są 3 istotne rzeczy: psychologia, strategia i money management. Ucząc bot-a ważne są tylko 2 ostatnie z nich”.
Głos bezradności – gdy wiedzy jest za dużo
Krzysztof wyraził frustrację, którą pewnie czuje wielu: „Temat rzeka który przerabiałem i narazie na nic się nie zdecydowałem. Każdy mówi że inwestuje w to czy tamto a i tak na końcu pada standardowy tekst że jak nie wiesz co robisz to nie inwestuj i tu pojawia się problem bo trudno aby być specjalistą w dziedzinie inwestycji finansowych. Nie da się. Trzeba by 8h pracować a drugie tyle zdobywać wiedzę i oglądać rynki (…) Generalnie dla osób które chcą odłożyć na emeryturę ale nie chcą robić doktoratów z finansów to nie ma miejsca”.
Wódz odpowiedział uspokajająco: „Dla leniwych są fundusze inwestycyjne, one nigdy nie tracą w długiej perspektywie”.
W skrócie:
Dyskusja na grupie „Programista na swoim” pokazała ogromną różnorodność strategii emerytalnych stosowanych przez programistów na B2B. Najpopularniejsze podejście to IKZE i IKE maklerskie z zakupem ETF-ów (58% wskazań), a następnie nieruchomości, kryptowaluty, akcje i alternatywne inwestycje.
Najważniejsze wnioski? Po pierwsze, samozatrudnieni mogą wpłacać do IKZE 1,8 razy więcej niż osoby na etacie – to prawie 10 tysięcy złotych rocznie z ulgą podatkową. Po drugie, systematyczność jest kluczowa – nawet 200-500 złotych miesięcznie w ETF-ach może dać świetne rezultaty w perspektywie 30-40 lat. Po trzecie, edukacja finansowa jest niezbędna – źródła jak System Trader, Inwestomat czy Finansowa Forteca to must-read dla każdego programisty myślącego o emeryturze. Po czwarte, dywersyfikacja to podstawa – łączenie IKZE, IKE, nieruchomości i innych aktywów minimalizuje ryzyko.
Co zrobić, jeśli nie wiesz, od czego zacząć?
Jeśli czytasz ten tekst i zastanawiasz się nad rozpoczęciem oszczędzania na emeryturę jako przedsiębiorca na B2B, najlepszą radą jest rozpoczęcie od edukacji. Przeczytaj polecane w dyskusji źródła: System Trader, Inwestomat, Finansową Fortecę. Następnie skonsultuj się z niezależnym doradcą finansowym, który pomoże Ci wybrać strategię dopasowaną do Twojej sytuacji.
Na ubezpieczeniapoludzku.pl pomagam klientom w znalezieniu specjalistów, którzy doradzą w kwestiach prywatnej emerytury i ubezpieczeń od utraty dochodu. W społeczności mistrzowie.online regularnie publikujemy treści o produktach emerytalnych i strategiach finansowych dla przedsiębiorców. W mojej książce „Jak sprzedawać ubezpieczenia. 100 historii agentów ubezpieczeniowych” znajdziesz również praktyczne przypadki z rynku.
Pamiętaj – najważniejsze to w ogóle zacząć. Nawet jeśli nie jesteś pewien, która strategia jest najlepsza, zaczęcie od prostego IKZE maklerskiego z zakupem ETF-a replikującego indeks światowy (np. FTSE All-World) to już ogromny krok naprzód. Im wcześniej zaczniesz, tym więcej czasu będą miały Twoje pieniądze na pracę dla Ciebie.
Trzy najczęściej zadawane pytania o oszczędzanie na emeryturę dla B2B:
1. Ile mogę wpłacić do IKZE jako przedsiębiorca na B2B?
Od 2021 roku samozatrudnieni mogą wpłacać do IKZE 1,8 razy więcej niż osoby zatrudnione na umowę o pracę. To oznacza limit prawie 10 tysięcy złotych rocznie (dokładnie: 1,8 × próg podatkowy, który w 2021 wynosił 5471 zł = 9848 zł). Całą wpłatę możesz odliczyć od dochodu w zeznaniu rocznym, co dla osób w wyższym progu podatkowym daje oszczędność nawet 3-4 tysiące złotych rocznie. To jak dostać premię od państwa za oszczędzanie na emeryturę.
2. ETF-y w IKZE czy IKE – jakie są różnice podatkowe?
IKZE daje natychmiastową ulgę podatkową przy wpłacie (odliczenie od dochodu), ale przy wypłacie po 65. roku życia płacisz 10% podatku od całości. IKE nie daje ulgi przy wpłacie, ale wypłata po 60. roku życia jest całkowicie wolna od podatku. Podatek od zysków kapitałowych (19% przy sprzedaży ETF-ów) nie obowiązuje ani w IKZE, ani w IKE. Idealna strategia to maxowanie najpierw IKZE (dla ulgi podatkowej), a potem wpłacanie nadwyżek na IKE.
3. Jakie ETF-y kupować w IKZE/IKE dla pasywnego inwestora?
Najprostsze i najczęściej polecane rozwiązanie to ETF-y replikujące szerokie indeksy światowe, np. Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (dostępny w XTB). Zawiera akcje z całego świata (około 3900 spółek), ma niskie opłaty (TER około 0,22%) i jest dostępny w polskich domach maklerskich. Alternatywnie można wybrać portfel 60/40 (60% akcje przez ETF na S&P 500 lub MSCI World, 40% obligacje). Kluczowe: kupuj regularnie (np. raz na kwartał), reinwestuj dywidendy i nie sprzedawaj w panice podczas spadków.
Marcin Kowalik – założyciel ubezpieczeniapoludzku.pl, insurjobs.pl i społeczności mistrzowie.online. Autor książki „Jak sprzedawać ubezpieczenia. 100 historii agentów ubezpieczeniowych”. Pomagam klientom w znalezieniu specjalistów od ubezpieczeń życiowych i emerytalnych, a pracodawcom ubezpieczeniowym w pozyskiwaniu najlepszych agentów.
Źródło dyskusji: Grupa „Programista na swoim” na Facebooku
Sprawdź też podcast Ubezpieczenia po ludzku.
Więcej porad odnośnie ubezpieczeń
- Ubezpieczenie od utraty dochodu
- Ubezpieczenie od utraty dochodu B2B – opinie o Leadenhall
- Ubezpieczenie na życie dla zawodów o podwyższonym ryzyku
- Ubezpieczenia dla Montera turbin wiatrowych offshore
- Ubezpieczenie na życie dla marynarza – ile kosztuje?
Zobacz też dyskusje o ubezpieczeniach dla programistów na forum / grupie „Ubezpieczenia dla programistów” na Facebooku.
Review Jak odkładać na emeryturę na B2B – praktyczne strategie programistów.