Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego. Odpowiedzi na wszystkie pytania. (Podcast UPL 003)

Jeżeli potrzebujesz pomocy przy wyborze ubezpieczenia na życie dla kredytu hipotecznego, wejdź na ubezpieczeniapoludzku.pl/003, tam wypełnij formularz, a doświadczeni doradcy pomogą Ci znaleźć najkorzystniejszą polisę na życie.

W tym tekście znajdziesz informacje:

Ubezpieczenie na życie pod kredyt hipoteczny: opinie, ranking, odpowiedzi na pytania

Marcin Kowalik: Cześć, słuchasz podcastu “Ubezpieczenia po ludzku”, ja nazywam się Marcin Kowalik. W tym cyklu spotkań audio (i wideo czasami też) staramy się – z ekspertami, z profesjonalistami ubezpieczeniowymi przedstawić tak tematykę ubezpieczeń, tych produktów ubezpieczeniowych, finansowych, żeby była ona łatwa do zrozumienia dla każdego.

Ekspert w ubezpieczeniach na życie pod kredyt hipoteczny

Łukasz Jaśkiewicz – ekspert ubezpieczeniowy

Dzisiaj udało mi się zaciągnąć zdalnie przed mikrofon profesjonalistę ubezpieczeniowego, który nam wszystkim przybliży bardzo złożony temat, trudny, ale ważny. Pogadamy o ubezpieczeniach na życie pod kredyt hipoteczny, i bardzo się cieszę, że moim i Twoim – słuchaczu – gościem jest Łukasz Jaśkiewicz. Cześć Łukasz!

Łukasz Jaśkiewicz (jasiek-ubezpiecza.pl): Cześć Marcin! Na samym początku chciałem Ci podziękować serdecznie za zaproszenie, tak – jest mi niezmiernie miło.

MK: Nie ma za co, to ja tobie dziękuję za twój czas i za ekspercką wiedzę i za tą wartość, którą nam wszystkim dasz. Powiedz, gdzie w tej chwili siedzisz? Gdzie jesteś?

ŁJ: Gdzie w tej chwili siedzę? Obecnie siedzę w swoim pokoju, a tuż za ścianą mam jedenastomiesięcznego siostrzeńca, tak więc będę się starał mówić trochę po cichu, żeby go nie zbudzić.

MK: No dobra, czyli nowe życie niedaleko obok ciebie, okej. Powiedz, zaprosiłem ciebie do nagrania tego podcastu, ponieważ w mojej opinii masz olbrzymią wiedzę i możesz dać olbrzymią wartość naszym słuchaczom, którzy są potencjalnymi klientami końcowymi, którzy są zainteresowani ubezpieczeniami na życie pod kredyt hipoteczny.

Czy ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym jest obowiązkowe

I teraz powiedz: czy ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym jest obowiązkowe? Zacznijmy może od tej strony.

ŁJ: Okej, fajne pytanie. Dzięki że akurat na sam początek ono poszło.

MK: Tak, bo to jest pewnie pytanie, które sobie wiele osób zadaje w chwili, kiedy zaczyna rozkminiać, kalkulować, liczyć sobie kredyt hipoteczny.

ŁJ: Tak, kolejną rzecz – widzisz muszę cię pochwalić – na samym początku powiedziałeś bardzo fajną, ponieważ ludzie sobie kalkulują i rzeczywiście tak jest i tak powinno być. Ale wróćmy do początku – ubezpieczenie do kredytu, mówimy o ubezpieczeniu na życie jak rozumiem, nie jest ubezpieczeniem obowiązkowym.

Żaden bank nie może nam narzucić obowiązku wykupienia takiej polisy, niemniej jednak jest to najprostsza forma zabezpieczenia – w zasadzie swojego – interesu. Bank w ten sposób zabezpiecza swój interes przede wszystkim, w sytuacji gdyby zabrakło tego kredytobiorcy. Więc teoretycznie  w skrócie można powiedzieć, że nie jest obowiązkowe…

MK: Ale wtedy jak jest nieobowiązkowe no to co, pewnie koszty kredytu rosną, tak?

ŁJ: No właśnie, i to jest jakby taki haczyk, ponieważ tutaj banki już bardzo mocno zacieśniły swoją współpracę z towarzystwami ubezpieczeniowymi, przez co nie tyle narzucają co proponują bardzo wiele rozwiązań ubezpieczeniowych do kredytu hipotecznego, właśnie podpierając się między innymi tym że klienci będą mieli finalnie lepsze warunku tego kredytu.

Jak wybrać ubezpieczenie na życie pod kredyt hipoteczny

MK: Okej, to tak – pierwsze pytanie mamy powiedzmy z głowy. No to teraz podejrzewam, że każdy liczący pieniądze człowiek pewnie sobie zadaje pytanie, czy w ogóle jest coś takiego i czy powinien wybrać jak najtańsze ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego?

Czy tutaj koszt tego ubezpieczenia to jest to kryterium, którym się powinniśmy kierować wybierając ubezpieczenie na życie pod kredyt hipoteczny?

Czy najtańsze ubezpieczenie na życie pod kredyt hipoteczny jest najlepsze

ŁJ: Na pewno, Marcin jest to jedna z ważniejszych rzeczy, bo nie oszukujmy się – jednak kredyt hipoteczny to nie są zakupy w spożywczaku, tylko to jest zobowiązanie finansowe, które będzie z nami niejednokrotnie przez połowę naszego życia.

Trzydzieści lat, tak to przeciętnie mniej więcej wygląda w Polsce, więc to jest naprawdę mówiąc kolokwialnie – kupa czasu. Niemniej jednak, nie jest to jedyne kryterium, jakie powinno być przy wyborze.

Łukasz Jaśkiewicz o ubezpieczeniach na życie pod kredyt hipoteczny:

Nie zawsze najtańsze ubezpieczenie jest najlepsze, ale i na odwrót – najdroższe ubezpieczenie też nie zawsze będzie najlepsze.

Nie zawsze najtańsze ubezpieczenie jest najlepsze, ale i na odwrót – najdroższe ubezpieczenie też nie zawsze będzie najlepsze. Wydaje mi się, że warto tutaj rozważyć swoją sytuację, w jakiej obecnie jest dana osoba która takie zobowiązanie finansowe względem banku chce zaciągnąć.

Rola doradcy kredytowego i doradcy ubezpieczeniowego przy wyborze ubezpieczenia

I tutaj już jest rola – bardzo duża rola – doradcy kredytowego w banku, niemniej jednak moje zdanie jest takie, że jeżeli ktoś sprzedaje kredyty, to on robi to dobrze.

A żeby wybrać dobrą polisę ubezpieczeniową, warto mimo wszystko skonsultować się z osobą, która naprawdę przede wszystkim zajmuje się tym.

Ponieważ – tak jak wspomnieliśmy – to jest jednak szmat czasu, to jest jednak te trzydzieści lat.

MK: Okej, to żebym ja dobrze zrozumiał. Sugerujesz, że tak samo jak staramy się znaleźć eksperta od kredytu hipotecznego, tak samo powinniśmy znaleźć eksperta od ubezpieczenia na życie pod kredyt hipoteczny?

ŁJ: Tak, to jest moje zdanie. Często jest to po prostu aspekt pomijany przez klientów. Z moich obserwacji wynika że po prostu my jako społeczeństwo jesteśmy bardzo nauczeni takiego systemu, że biorąc kredyt hipoteczny chcemy mieć coś tu i teraz.

Polisa ubezpieczeniowa nie jest takim dobrem namacalnym, które możemy wziąć i sobie postawić, spełniać te nasze marzenia. No bo nie oszukujmy się – dom, mieszkanie, czy inna nieruchomość to jest zwykle spełnienie naszych marzeń.

Ubezpieczenie na życie pod kredyt hipoteczny od banku

I po prostu te umowy ubezpieczenia – nawet dodawane do kredytu hipotecznego – zwykle są po prostu traktowane po macoszemu, bądź też zupełnie pomijane, nie analizowane, nie czytane zupełnie tylko po prostu bezmyślnie niejednokrotnie podpisywane.

MK: No dobra Łukasz, ale to teraz wiesz, ktoś może nam zarzucić (mówię to w dobrej wierze), że trochę teraz tak ugruntowujesz swoją pozycję i potrzebę doradcy ubezpieczeniowego mówiąc coś takiego.

I teraz spróbujmy teraz wyjaśnić tę potrzebę doradcy ubezpieczeniowego, istnienia doradcy ubezpieczeniowego.

Mówiąc trochę o tym, na czym polega ta twoja praca, czyli jak ty jako doradca ubezpieczeniowy możesz pomóc klientowi, który właśnie staje przed zadaniem wybrania ubezpieczenia na życie pod kredyt hipoteczny.

To w takim razie na czym polega ta twoja praca i jak ty to wyzwanie rozładowujesz.

ŁJ: No przede wszystkim, Marcin jak zauważyłeś na samym początku – też jestem obecny w mediach społecznościowych. Moja praca polega faktycznie w zdecydowanej większości na edukacji klienta.

Ja staram się wyedukować tego klienta, żeby on podjął finalnie świadomą decyzję. Nie mówię tutaj tylko i wyłącznie w kontekście ubezpieczeń pod kredyt hipoteczny, natomiast każdego produktu ubezpieczeniowego, jakie posiadam w swoim portfolio.

Natomiast odwołując się do tego pytania, w czym ja pomagam? No to przede wszystkim jest ta edukacja, to jest jakby pierwsza rzecz.

Drugą rzeczą, która od razu mi się też nasunęła po twoim pytaniu – może nie odpowiem dosadnie i wprost – natomiast zauważyłem taką tendencję wśród osób które zaciągają kredyty hipoteczne, później biorą ubezpieczenia właśnie w banku bezpośrednio.

Broń boże nie chciałbym, żeby właśnie to było w taki sposób odebrane w jaki wspomniałeś wcześniej, że ktoś tam coś zarzuci, natomiast banki często oferują produkty ubezpieczeniowe, które przede wszystkim nie pokrywają w 100% zobowiązania finansowego klienta.

Bank zabezpiecza na samym początku swój interes i czasami są takie sytuacje, gdzie bank wymaga ubezpieczenia tylko 20% wartości kredytu, więc sam możesz sobie teraz odpowiedzieć na pytanie: co się zadzieje z tym klientem, bądź inaczej: z rodziną tego klienta?

No bo to ona jednak zostanie w sytuacji gdyby doszło do tego najgorszego, to ona wtedy zostanie z tym problemem. Bank weźmie te 20% plus sprzeda nieruchomość i jakby po problemie, bo może to zrobić obniżając wartość nieruchomości o 20%, żeby szybciej sprzedać.

Polisa na życie od banku przy kredycie hipotecznym

MK: Okej, czyli mówisz że nie zawsze ta polisa na życie przy kredycie hipotecznym proponowana przez bank jest idealnym wyjściem?

ŁJ: Dokładnie. Fajnie, że powiedziałeś że nie zawsze, bo ja też nie chciałbym tutaj generalizować, ponieważ też nie znam wszystkich ofert na rynku, jakie przedstawiają wszystkie banki. Ja jakby tutaj o wszystkim o czym mówię, to się odwołuję z własnego doświadczenia.

MK: Oczywiście, i to jest super! To jest naszym celem dokładnie.

ŁJ: Tak, i z tego co ja zauważyłem – bo też niechciałbym tutaj kogokolwiek obwiniać jakimkolwiek…

MK: Zarzutami.

ŁJ: Zarzutami, o super. Tak, brakowało mi tego słowa.

MK: Nie no, jasne. To jest cel tej naszej dyskusji, tej naszej rozmowy. Bazujemy na twoich doświadczeniach i właśnie to jest naszym celem, żebyśmy mogli opowiedzieć tak od ludzkiej strony, na bazie tych historii które ty poznałeś i tych historii które ty przeżyłeś z tymi swoimi klientami.

No bo co – pewnie to jest taka historia, że najczęściej trafia do ciebie klient, o którym wiesz że właśnie za chwilę będzie szukał kredytu hipotecznego, albo on już ma kredyt hipoteczny i właśnie składa wniosek, i właśnie szuka polisy na życie, tak się najczęściej dzieje?

ŁJ: Właśnie powiem ci Marcin, jak się najczęściej dzieje.

MK: Powiedz, jak się najczęściej dzieje?

ŁJ: Najczęściej dzieje się tak, że klient już wziął, złożył wniosek, już praktycznie ma – że tak powiem – wszystko gotowe do odebrania, ale nagle dowiaduje się, że jest mu potrzebna polisa na życie, polisa ubezpieczeniowa.

No i wtedy oczywiście odpalają się procesy w głowie tego klienta, że “Okej, on tam zna kogoś” bo gdzieś tam mu się kiedyś pojawiłem w jakiejś reklamie na Facebooku czy na Instagramie.

Więc warto, warto na pewno iść w social media, no i tutaj już jest rozmowa. Oczywiście rozmowa się zaczyna od tego, że “Słuchaj Łukasz, no jak najtaniej, tak? Jak najtaniej.”

No i tutaj jest jakby ta rola, moja rola, czy rola innego pośrednika w tym aby też wytłumaczyć klientowi o co tak naprawdę chodzi, bo ja się nie dziwię tym osobom, że oni tak mówią.

Bo ja sam też nie chcę przepłacać za coś, czego nie znam, no bo jaki jest sens, tak?

MK: No tak, to logiczne. Jeżeli nie znasz wartości produktu, usługi, no to nie chcesz więcej zapłacić – jasne.

ŁJ: Dokładnie, i ja się staram Marcin dać właśnie tą wartość tej usługi i to co jakby za nią stoi. Dlaczego powinien skorzystać z takiego wariantu, a nie na przykład z innego.

Co obejmuje ubezpieczenie na życie

MK: Czyli co, mówisz co obejmuje ubezpieczenie na życie tak? Opisujesz takiemu klientowi co się stanie, jeżeli się stanie scenariusz X albo Y, tak?

ŁJ: Dokładnie, między innymi mówimy o scenariuszach, ale częściej mówię o tym, kiedy takie ubezpieczenie nie zadziała. Bo to jest ważna rzecz…

MK: Kiedy nie zadziała, tak?

 ŁJ: Dokładnie, bo o tym często też agenci nie wspominają, a to jest dla klienta bardzo ważna rzecz. Choćby z tego względu, że klienci mają swoje doświadczenia.

Niejednokrotnie spotkałem się z tymi negatywnymi doświadczeniami, które są względem towarzystw ubezpieczeniowych.

Dlatego ja staram się powiedzieć na początku: kiedy to ubezpieczenie nie zadziała, czyli kiedy on nie może liczyć na jakąkolwiek pomoc towarzystwa ubezpieczeniowego.

MK: Okej, okej. Ale co, potem się klienci czują bardziej wyedukowani, rezygnują, czy są bardziej świadomi, rozumiem?

ŁJ: Wiesz co, przynajmniej w tych moich przypadkach nie, bo też nie wiem jak to jest faktycznie wszędzie.

W moich przypadkach jest tak, że mówiąc klientowi to kiedy ubezpieczenie nie zadziała, wydaje mi się że on po prostu zaczyna mnie darzyć większym zaufaniem.

MK: Nie ściemniasz.

ŁJ: Tak. Nie jestem kolejnym agentem, który mówi mu że “to jest świetny produkt, jest okej, dopasowany do jego potrzeb, że to idealnie gdyby z niego skorzystał” – no nie tędy droga wydaje mi się.

MK: Dobra, czyli rozumiem że nasi słuchacze powinni wyciągnąć taką lekcję, że szukając ubezpieczenia na życie pod kredyt hipoteczny, powinni na pewno pytać: co jest wyjęte z tej polisy, przy jakich scenariuszach polisa nie zadziała?

ŁJ: Tak, tak zwane wyłączenie odpowiedzialności.

MK: Wyłączenie odpowiedzialności, okej. Widać, że rozmawiam z ekspertem a ja tutaj jakby tylko nagrywam i się uczę.

ŁJ: Ale mówimy językiem polskim…

Ubezpieczenie na życie pod kredyt hipoteczny bez ankiety medycznej

MK: Tak, dokładnie. O to chodzi. Dobra, no to słuchaj: myślę, że wiele osób też się zastanawia, po prostu z jakiejś tam, takiej niewiedzy.

Ubezpieczenie na życie bez względu na stan zdrowia

Rozmawialiśmy na początku nad takim tematem, jak ubezpieczenie na życie bez ankiety medycznej, bez względu na stan zdrowia.

Czy w ogóle takie tematy przy ubezpieczeniu na życie, przy kredycie hipotecznym też jakoś są brane pod uwagę, czy to w ogóle nie jest ważne?

ŁJ: To znaczy, widzisz – poruszyłeś kolejną, jakby bardzo istotną kwestię, naprawdę jesteś dobrze przygotowany!

MK: Wiesz co, staram się po prostu myśleć tak: o co mogliby pytać ci ludzie, którzy w ogóle mają te ścieżkę przed sobą – to tylko tyle.

ŁJ: Okej, czyli powiem ci tak: jeśli chodzi o tą ankietę medyczną to jest coś, czego klienci za bardzo nie chcą, nie lubią – bo tak jak wspomniałem – jeżeli wniosek już leży na stole w banku do podpisania, i czekamy tylko na tą polisę, no to ten proces się będzie wydłużał.

Natomiast – tak jak wracam do tego, co powiedziałem wcześniej – to ubezpieczenie będzie towarzyszyło nam przez tak długi okres czasu, przez jaki będziemy spłacali naszą nieruchomość, czy kredyt hipoteczny.

Więc gdybyśmy wzięli pod uwagę te trzydzieści lat, to warto jednak wziąć scenariusz że pomimo tego, że decydując się na kredyt hipoteczny w wieku – powiedzmy – trzydziestu lat, my będziemy go spłacali i finalnie spłacimy go – załóżmy – w wieku sześćdziesięciu lat.

MK: Aha, czyli chcesz powiedzieć, że jeżeli ja się teraz czuję jak młody bóg w wieku lat trzydziestu (to już nie jest mój rok – żeby było jasne), to muszę biorąc kredyt hipoteczny i polisę na życie pod kredyt hipoteczny, muszę tak troszkę wybiec myślami w przyszłość: jak się będę czuł i w jakiej będę formie za trzydzieści lat?

ŁJ: To znaczy, wiesz Marcin – ty tak naprawdę nic nie musisz.

MK: Okej.

ŁJ: Ja uważam, że warto mimo wszystko rozważyć sobie pewne scenariusze i nie ściągać na siebie tutaj tych wszystkich możliwych czarnych scenariuszy, że coś naprawdę tragicznego się wydarzy.

Niemniej jednak, naprawdę – polisa na życie jest taką najtańszą formą przerzucenia odpowiedzialności na towarzystwo ubezpieczeniowe, że sytuacji kiedy wydarzy się cokolwiek, no bo – kiedy jest ta polisa potrzebna?

Nie wtedy, jak jest wszystko pięknie, czujesz się jak młody bóg, tylko wtedy właśnie, kiedy zaczynają się problemy.

Ubezpieczenie na życie – na co zwracać uwagę

MK: Okej, okej. No dobrze, to ja w takim razie tak trochę zrobię krok do tyłu i zadam ci takie pytanie z lotu ptaka. Ubezpieczenie na życie – na co zwracać uwagę przy wyborze takiego ubezpieczenia?

ŁJ: Na co zwracać uwagę?

MK: Tak, no bo jeśli dobrze słuchałem, to te wykluczenia na pewno.

ŁJ: Dokładnie, wyłączenia odpowiedzialności to jest coś co…

MK: Co jeszcze?

ŁJ: Co jeszcze? Wiesz co, wyłączenia odpowiedzialności to jest jedno. Kolejną rzeczą na pewno jest wiek wstępu i do kiedy będzie udzielona od towarzystwa ubezpieczeniowego ta ochrona ubezpieczeniowa.

MK: Do kiedy?

ŁJ: Tak jest. Sumy ubezpieczenia, czyli jaka jest minimalna suma ubezpieczenia, jaka jest maksymalna suma ubezpieczenia.

MK: Czyli kwota, którą dostanę ja albo wskazani jeżeli się wydarzy scenariusz X albo Y?

ŁJ: Dokładnie. W jaki sposób zadziała ta… No bo te wyłączenia odpowiedzialności sobie powiedzieliśmy bardzo ogólnikowo, natomiast warto jest wziąć pod uwagę – ponieważ niejednokrotnie spotykam się z tym, że dane towarzystwo ubezpieczeniowe nie przyjmie na przykład do ubezpieczenia osoby, która wykonuje dany specjalistyczny zawód.

MK: O, ciekawe!

ŁJ: I to też jest ważne, ponieważ niektóre zawody specjalizują się na przykład w tym że praca na wysokości, załóżmy powyżej dziesięciu metrów i w sytuacji gdyby doszło tutaj do  jakiegoś wypadku, to wtedy towarzystwo ubezpieczeniowe też może po prostu nie wypłacić.

MK: Okej…

ŁJ: Co jeszcze… Wiesz co, tyle rzeczy mam w głowie, że tak naprawdę nie wiem od czego zacząć.

MK: No, wiesz co tak może w punkt tak po prostu.

ŁJ: Na pewno stan zdrowia, i dlaczego warto się na przykład decydować na tą polisę w tym wcześniejszym wieku. Przede wszystkim, jesteśmy zdrowi. Albo inaczej – zwykle…

MK: Zdrowsi.

ŁJ: Zdrowsi, super – tak. Jesteśmy młodsi, co dla towarzystwa ubezpieczeniowego znaczy tyle że mniejsze ryzyko zdarzenia jakiegokolwiek, zdarzenia ubezpieczeniowego może nastąpić.

MK: No tak, ale zarobki mogą być trochę mniejsze niż tam dziesięć lat później, nie?

ŁJ: Oczywiście.

MK: Mówię o postępie w karierze zawodowej, takiej uśrednionej.

ŁJ: Tak, ale zawsze można się doubezpieczyć, tak?

MK: Jasne.

ŁJ: Przede wszystkim, wiesz Marcin – my tak sobie rozmawiamy, ale pierwszą rzeczą i najistotniejszą jest to, czego klient potrzebuje.

Bo od tego musimy wyjść – zawsze. Ponieważ ubezpieczenia na życie – i rozumiem że rozmawiamy cały czas o ubezpieczeniach na życie, tych do kredytu, tak?

ŁJ: Przede wszystkim, wiesz Marcin – my tak sobie rozmawiamy, ale pierwszą rzeczą i najistotniejszą jest to, czego klient potrzebuje. Bo od tego musimy wyjść – zawsze. Ponieważ ubezpieczenia na życie – i rozumiem że rozmawiamy cały czas o ubezpieczeniach na życie, tych do kredytu, tak?

MK: Tak.

ŁJ: Okej, więc też są fajne produkty naprawdę na rynku, które również działają w taki sposób, tak jak kredyt. Na początku mamy ogromną pulę pieniędzy do spłaty, ale z roku na rok ta pula nam maleje.

Są również ubezpieczenia na rynku, których suma ubezpieczenia z roku na rok maleje wprost proporcjonalnie do malejącego kredytu.

Czyli nie przepłacamy za taką ochronę ubezpieczeniową, jeżeli oczywiście nie jest nam potrzebna ta stała suma ubezpieczenia, tak? I tutaj widzisz, jakby też decyzja klienta.

MK: Aha, czyli że co? Zmniejsza się kredyt do spłacenia, więc teoretycznie wypłata ubezpieczenia też się może zmniejszać, no bo ryzyko negatywnego scenariusza, czarnego, w którym będziemy musieli zapłacić jakąś olbrzymią kwotę maleje, tak?

ŁJ: To znaczy, może nie tak, że ryzyko maleje, tylko – tak żebyśmy się też zrozumieli – powiedzmy, bierzemy kredyt na trzysta tysięcy na trzydzieści lat. Do spłaty finalnie będzie – załóżmy – pięćset pięćdziesiąt tysięcy – no nieistotne teraz te wartości.

Chodzi przede wszystkim o to, że z tych trzystu tysięcy po tych dziesięciu latach zostanie nam do spłaty – dajmy na to – dwieście tysięcy.

I wtedy ta polisa, którą wzięliśmy na samym początku, która miała zabezpieczyć w 100% to nasze zobowiązanie finansowe względem banku, też była wzięta na trzysta tysięcy. I po tych dziesięciu latach, jest wartość spadnie też do tych dwustu tysięcy, co jest takim alternatywnym rozwiązaniem dla osób, które nie chcą przepłacać właśnie za zabezpieczenie do kredytu hipotecznego.

Ubezpieczenie na życie dla kierowcy zawodowego

MK: Okej, powiedz: bo wspomniałeś przed chwilą o różnych zawodach. Jak się ma temat ubezpieczenia na życie dla kierowcy zawodowego przy kredycie hipotecznym? To jest jakaś grupa trudna, czy normalnie traktowana? Jak to czujesz?

ŁJ: I tutaj widzisz, są towarzystwa dla których taka grupa jest grupą podwyższonego ryzyka. I są tam pytania w ankiecie medycznej: “Ile kilometrów porusza się dana osoba?”, “Jakim sprzętem jeździ?” – zdarzają się też takie pytania.

Więc, tutaj jakby już z takiego wywiadu, który sobie zrobimy z klientem jesteśmy w stanie mu dopasować. Natomiast, jakby jedno nie wyklucza drugiego. Jeżeli jest faktycznie ta podwyższona grupa ryzyka, no to towarzystwa ubezpieczeniowe zaopatrują nas w świetne tutaj portale. I każda jedna klasa ryzyka praktycznie ma już zaczytany stopień tego ryzyka w systemie, więc wybierając dany zawód zwykle jest jakaś – powiedzmy- zwyżka składki. Jeżeli to jest faktycznie zawód podwyższonego ryzyka.

MK: Okej, czyli to co mówisz rozumiem tak: Nawet jeżeli ktoś jest w trudnej grupie zawodowej, to rolą agenta ubezpieczeniowego, doradcy ubezpieczeniowego, eksperta, jest zaproponowanie takiego produktu ubezpieczeniowego, który będzie po pierwsze zezwalał jakby na tą grupę zawodową a po drugie wliczał to ryzyko wyższe w odpowiedni sposób i jakby w efekcie końcowym dawał taką a nie inną składkę.

ŁJ: Tak jest, jeszcze jedną rzecz do tego chciałbym dodać, że tak naprawdę dany zawód, który wykonujemy – my go oświadczamy na dzień spisania polisy, ponieważ nie wiemy czy za pięć lat będziemy dalej kierowcą zawodowym. Dlatego jeżeli faktycznie doszłoby wtedy  – nie wiem – do wypadku w jakimkolwiek innym zawodzie, gdybyśmy byli wtedy mechanikiem samochodowym – to tutaj towarzystwo ubezpieczeniowe i tak weźmie odpowiedzialność.

MK: Okej, dobra – to teraz tak: my tutaj rozmawiamy o dosyć skomplikowanych, takich ekonomicznych, matematycznych tematach, o pieniądzach, o składkach i to jest tak naprawdę produkt, który jest tak naprawdę – no powiedzmy – jakoś tam policzony, no ale tak czy inaczej każdy klient to jest indywidualna historia, indywidualne obliczenia, indywidualna składka i tak dalej.

Ubezpieczenie na życie i kalkulator online

Powiedz, co myślisz o ubezpieczeniach na życie przy kredycie hipotecznym i kalkulatorach i wszelkich takich obliczeniach online?

ŁJ: Co ja myślę? Ja tutaj mogę być teraz zhejtowany – nie lubię tego słowa, ale…

MK: Dyplomatycznie się wypowiadaj, proszę. Ale szczerze, ale szczerze.

Ranking ubezpieczeń na życie pod kredyt hipoteczny

opiŁJ: Szczerze? Ja uważam, że naprawdę są to dobre narzędzia. Naprawdę. Jeżeli jest ranking to przede wszystkim nie daje stuprocentowego odzwierciedlenia, jak to wygląda w realnym świecie, natomiast takiemu klientowi… No bo kiedy ty, Marcin szukasz czegoś w internecie? Kiedy masz jakiś problem, jakieś pytanie?

MK: No tak, jasne.

ŁJ: I nie zawsze my znamy i od razu z tyłu głowy mamy dane naszego agenta ubezpieczeniowego, jeżeli tylko nam – powiedzmy – przyjdzie do głowy pomysł ubezpieczenia, ile to może kosztować, tak? Dlatego naturalną rzeczą jest, że wraz z rozwojem tej technologii, to ludzie po prostu zaglądają w tym internecie. No i jakby kolejna  rzecz do tego, żeby w tym internecie się znajdować. Tutaj łączymy dwa tematy.

Szczegóły polisy u doradcy ubezpieczeniowego

MK: Wiesz co, to ja myślę że to można by chyba tak sensownie zamknąć takim zdaniem – ten temat kalkulatorów i rankingów i ubezpieczeń na życie online – że to może być chyba fajny pierwszy krok dla tych którzy szukają ogólnych informacji na temat polisy na życie przy kredycie hipotecznym.

Tak, żeby dosłownie wybadać mniej więcej o jakich kosztach mówimy i jakby, jakiego rzędu wielkości to są koszty, tak? Czy też inwestycje, zwał jak zwał.

ŁJ: Tak.

Opinie o ubezpieczeniach na życie na potrzeby kredytu

MK: Jak już ktoś chce wejść w szczegół, i chce faktycznie mieć dobrany dobry produkt i chce mieć doradztwo i też poznać opinie innych, no to powinien przy ubezpieczeniach na życie przy kredycie hipotecznym zgłosić się do doświadczonego doradcy. A powiedz: czy to już jest w tej chwili tak, że można – no załóżmy, że dogadaliśmy się że ty juz wiesz jakie  są te warunki, i ja zaakceptowałem ofertę – czy proces można już zrobić online’owo?

Ubezpieczenie na życie pod kredyt hipoteczny zawarte przez Internet

Na przykład z Tobą mógłbym zrobić proces online’owo ubezpieczenia na życie do kredytu hipotecznego?

ŁJ: Tak, oczywiście że tak. Nie tylko do kredytu hipotecznego, każde praktycznie ubezpieczenie na życie. Towarzystwa ubezpieczeniowe w dobie tego koronawirusa stanęły naprawdę na wysokości zadania. Można powiedzieć, że coś co jeszcze kilka miesięcy temu wydawałoby się nieosiągalne i nie do zrealizowania dla towarzystw, to się udało i pomimo, że niektóre systemy – wiadome, tak? Po to są testy.

MK: Tak.

ŁJ: Niemniej jednak sam już zawarłem kilka, kilkanaście, w zasadzie polis takich zupełnie online, więc da się, działa – naprawdę fajnie to działa.

MK: No dobrze, to Łukasz – powiedz z jakimi typowymi pytaniami zgłaszają się do ciebie ludzie, którzy rozważają właśnie ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym? O co zwykle pytają?

Ile kosztuje ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego

ŁJ: To znaczy tak, zwykle pytają tylko o jedną rzecz – ile to będzie kosztować?

O co pytać wybierając polisę na życie pod kredyt hipoteczny

MK: No tak, ale poza tym?

ŁJ: Poza tym no to też pytają na jaką sumę ubezpieczenia powinni się ubezpieczyć, czy powinni zabezpieczyć się na taką kwotę, na jaką biorą to zobowiązanie, ten kredyt, czy na kwotę niższą, czy na kwotę wyższą? To też jest kolejne pytanie: czy ubezpieczenie w pracy, które – na przykład – mają obecnie, nie jest wystarczającym rozwiązaniem do tego, żeby przedstawić bankowi polisę.

MK: W sensie to grupowe, tak? O tym mówisz?

ŁJ: Tak, tak, o tym mówię. O takim typowym ubezpieczeniu grupowym, pracowniczym. Kolejna rzecz, jakie są pytania? Wiesz tutaj tak naprawdę każdy przychodzi z innymi pytaniami, co mógłbym jeszcze tak powielić, co się najczęściej przejawia?

Czy ubezpieczenie na życie można wrzucić w koszty

MK: Rozumiem, że ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym brałbym ja jako Marcin Kowalik, jako osoba prywatna, czyli nie mogę sobie tutaj w koszty wrzucić w żaden sposób tego, nie?

ŁJ: To znaczy, jeśli chodzi o te koszty Marcin…

MK: Koszty działalności gospodarczej.

ŁJ: Jasne. Nie chcę tutaj w ogóle mówić, ja zawsze polecam swoim klientom – nawet jeżeli są to spółki – żeby skonsultowały to ze swoją księgowością. Ja nie chcę po prostu brać odpowiedzialności na siebie. Za coś, na czym też się tak do końca nie znam.

Ubezpieczenie na życie z cesją na bank

MK: Rozumiem, to jest szczera, dobra odpowiedź, okej. Dobra, ja mam tutaj jeszcze takie zagadnienie, jak ubezpieczenie na życie z cesją na bank, o co tutaj chodzi?

ŁJ: Chodzi o to przede wszystkim – ubezpieczenie na życie z cesją na bank – czyli w sytuacji utraty naszego życia, kto jest cesjonariuszem, czyli kto ma prawo do odebrania tego świadczenia, które jest należne – że tak powiem – po naszej śmierci, czyli które zabezpieczy w tym przypadku interes banku.

MK: Odebrania świadczenia, czyli pobrania pieniędzy?

ŁJ: O tak, tak.

MK :Czyli ubezpieczenie na życie z cesją na bank oznacza, że jeżeli ja z jakiegoś powodu postanowię zawinąć się z tego świata, to wtedy beneficjentem ubezpieczenia będzie bank?

ŁJ: Tak jest, beneficjentem czyli tą osobą uprawnioną do odebrania pieniędzy. Natomiast tutaj moglibyśmy jeszcze rozszerzyć o taką jedną rzecz. Też należy mieć świadomość tego i nie należy się tego bać, jeżeli mamy faktycznie już wybraną tą stałą sumę ubezpieczenia, załóżmy dalej ten nasz wariant testowy te trzysta tysięcy. Jeżeli dojdzie do tego, że tak jak powiedziałeś – postanowiłeś się zawinąć z tego świata i do spłaty zostało powiedzmy sto tysięcy, no to bank pobierze sobie tyle ile jest mu należne. Czyli nie całą wartość polisy te trzysta tysięcy, tylko tyle ile fizycznie pozostało do spłaty.

Beneficjenci przy ubezpieczeniu na życie

MK: Aha, a reszta na przykład do pozostałych beneficjentów idzie?

ŁJ: Jeżeli są wskazani, a jeżeli nie ma to do masy spadkowej.

MK: Okej, okej. No to są ważne tematy, zwykle się o tym nie myśli teraz, ale później to są ważne tematy dla rodziny. Potem się na przykład znajduje jakaś rodzina nie wiadomo skąd, to pewnie są takie życiowe rzeczy. Słuchaj Łukasz czy mnie słyszysz?

ŁJ: Cały czas, tak jest.

Opinie o ubezpieczeniach na życie przy kredycie hipotecznym

MK: Dobra, dobra. Ja tak dopytuje jeśli mam jakieś zakłócenia. Czy w temacie ubezpieczeń na życie przy kredycie hipotecznym opinie które są w internecie czy w ogóle one są w jakiś sposób sensowne, miarodajne? Czy w ogóle jest sens się w nie zagłębiać?

ŁJ: Jakbyś mógł sprecyzować jakie opinie masz na myśli i czego dotyczące? Czy towarzystw ubezpieczeniowych?

Opinie na forach o towarzystwach ubezpieczeniowych

MK: Tak, tak towarzystw ubezpieczeniowych, bo wiesz co na wielu forach można znaleźć opinie ludzi różnych, czasami się użytkownicy podpisują pod tymi opiniami imieniem i nazwiskiem, czasami nie.

Pomijam tu oczywiście opinie na Facebooku, gdzie faktycznie widzisz człowieka, teoretycznie prawdziwego użytkownika.

Natomiast, dotknęliśmy tematu tych kalkulatorów przy ubezpieczeniach na życie, też zawierania przez proces online.

Natomiast no jakby ten Jan Kowalski kiedy zaczyna jakieś wyszukiwanie informacje o ubezpieczeniach na życie pod kredyt hipoteczny no to siłą rzeczy natrafi na różnego rodzaju opinie i teraz pytanie co on sobie ma myśleć o tych opiniach?

ŁJ: To jest fajne pytanie, niemniej jednak jest napewno takim pytaniem na które nie da się jednoznacznie odpowiedzieć.

MK: No tak czułem, że tak wybrniesz.

ŁJ: To znaczy nie chciałbym żebyś to odebrał w ten sposób…

MK: Nie, rozumiem. Ja to doceniam, doceniam szczerość i szanuję to jak najbardziej.

ŁJ: No bo każdy ma jakieś doświadczenie, tak? I nawet te osoby które wylewają te żale do internetu, no to to nie jest zwykle spowodowane tym, że nie ma zajęcia i a napiszę sobie coś złego.

MK: No na pewno.

ŁJ: Wydaje mi się że problem leży tutaj u podstaw, czyli u tego, że ten klient kupił z większą lub mniejszą świadomością dany produkt. Nie do końca wiedział co ma w tej polisie, a czego żąda finalnie.

I mogła być taka sytuacja że dane zdarzenie nie było objęte ochroną ubezpieczeniową, co też przyprawiło o to, że nie było wypłaty odszkodowania. I jeżeli ja bym coś kupił tak, powiedzmy nie wiem: idę do salonu kupuję nowy samochód, dwa tysiące dwudziesty rok, wyjeżdżam i nagle orientuje się że ja nie mam nawigacji w tym samochodzie.

MK: Rozumiem, dobre porównanie.

ŁJ: No i coś co wydawać by mi się mogło, że przecież no musi to być, no przecież to jest samochód z dwa tysiące dwudziestego roku tak? I ja wtedy będę na tą markę, że co to za marka, że jak oni mogli wypuścić takie auto.

MK: Rozumiem, rozumiem. Okej, no dobra to Łukasz to z tego wychodzi taka klamra nam tej rozmowy, że dobrze jest po prostu rozmawiać z tym doradcą ubezpieczeniowym, żeby po pierwsze on jak najwięcej informacji dostał od klienta, albo potencjalnego klienta. Ale też żeby dał jak najwięcej informacji co klient kupuje, albo co klient kupi.

ŁJ: Jasne, jasne. Ja bym też tutaj Marcin jeszcze tak postawił taką kropkę nad tym co powiedziałeś. Biorąc kredyt hipoteczny, decydując się już na niego, powinniśmy w taki sam sposób podejść do analizowania umowy ubezpieczenia do tego kredytu, co analizowania umowy samego kredytu. To naprawdę jest zabieg jednorazowy.

To każdemu wydaje się bardzo czasochłonne, natomiast weźmy pod uwagę to, że my to robimy raz na trzydzieści lat i mamy ten spokój.

MK: Okej, to jest bardzo fajna myśl na koniec. Dobrze, Łukaszu no to tak, ja myślę żeśmy wystrzelali się z tych wszystkich pytań, które zgromadziliśmy. Czy jest jeszcze coś co powinniśmy dodać na koniec twoim zdaniem?

ŁJ: Tak, przede wszystkim czytajmy umowy. I to naprawdę tyczy się każdej dziedziny naszego życia, ubezpieczenia są akurat fajnym pretekstem do tego, żeby to zaznaczyć. Czytajmy umowy, kupujmy racjonalnie produkty i naprawdę jest wiele, wiele, wiele świetnych firm, towarzystw ubezpieczeniowych, które bardzo fajnie działają na rynku, tylko tak jak mówię: kupujmy świadomie po prostu.

MK: Okej, a gdyby ktoś chciał świadomie zasięgnąć twojej eksperckiej wiedzy? No bo dzisiaj tutaj daliśmy dużo wartości naszym słuchaczom, gdyby ktoś chciał zasięgnąć twojej eksperckiej wiedzy to na jakim terenie Polski działasz i gdzie można znaleźć więcej informacji o Tobie?

ŁJ: No to teraz działam na terenie całej Polski.

MK: No dobra, do Szczecina przyjedziesz?

ŁJ: Specjalnie do Ciebie na kawę tak.

MK: Dobrze, pomijając ten scenariusz, ale i tak zapraszam. Ale tak wiesz racjonalnie rzecz biorąc, nie? No bo też licząc jakoś tam ubezpieczenia czy kredyt no to też jakiś tam kontakt też dobrze byłoby mieć z agentem. Działasz tak naprawdę w tej chwili?

ŁJ: Działam tak naprawdę w tej chwili w województwie podkarpackim dokładnie to powiat stalowo-wolski, powiat tarnobrzeski.

MK: Mam bardzo dobre wspomnienia z tamtych rejonów.

ŁJ: Tak?

MK: Tak.

ŁJ: No to świetnie się składa.

MK: Okej, okej. A gdzie w internecie możnaby znaleźć kontakt do Ciebie, jakby ktoś poczuł potrzebę?

ŁJ: W internecie to oczywiście na Facebooku jestem obecny.

MK: Czyli wyszukać Łukasz Jaśkiewicz i tam znajdzie każdy człowiek namiar na Ciebie?

ŁJ: Tak jest, gdyby znalazło kilku Łukaszów Jaśkiewiczów to dopisać ubezpieczenia, finanse i już będzie wtedy jeden.

MK: Dobrze. Łukaszu dziękuję Ci bardzo za ten ogrom wiedzy, jestem przekonany żeśmy wielu osobą zdjęli część problemów z głowy i podali to w dosyć przystępnej i zrozumiałej postaci. Życzę Ci dużo zdrowia, dużo fajnych klientów i mam nadzieję, że się zobaczymy albo usłyszymy wkrótce jeszcze.

ŁJ: Super. Ja na koniec też chciałem powiedzieć jedno słowo do Ciebie Marcin. Chciałem Ci podziękować, bo naprawdę robisz świetną robotę i to, że ja przypominam sobie swoje początki pracy w ubezpieczeniach, ja bym potrzebował takich doradztw, takiej wiedzy. Czerpałem po prostu jak gąbka z każdego źródła, brakowało mi tego, więc naprawdę dziękuję Ci za to co robisz, bo to jest bardzo fajne.

MK: To dzięki za miłe słowo. To bardziej twoja ekspercka wiedza jest na wagę złota, a ja jestem tylko takim pośrednikiem, który stara się po prostu tą wiedzę ekspercką i tą wartość jaką dajecie jako doradcy ubezpieczeniowi, jako eksperci, dowieść po prostu do właściwych ludzi, którzy może się w tej chwili zastanawiają gdzie wziąć to ubezpieczenie na życie. Także ja tutaj tylko przesuwam suwaki i staram się żeby było wszystko dobrze słychać. Dzięki bardzo za Twój czas i mam nadzieję że jeszcze się kiedyś usłyszymy.

ŁJ: Ja również, dzięki serdecznie.

MK: Do usłyszenia!

ŁJ: Pozdrawiam, do usłyszenia!

Review Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego. Odpowiedzi na wszystkie pytania. (Podcast UPL 003).

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *