Pomagam dobrać i zawrzeć ubezpieczenie utraty dochodu (prywatne ubezpieczenie L4) – współpracuję z wieloma towarzystwami.
Prywatne ubezpieczenie L4 jest tematem który co raz częściej (po prywatnej emeryturze) gości na ustach przedsiębiorców, osób zatrudnionych na umowy B2B, pracujących w wolnych zawodach, posiadaczy JDG (jednoosobowej działalności gospodarczej), freelancerów.
Ubezpieczeniem które spełnia wymogi prywatnego ubezpieczenia L4 jest ubezpieczenie od utraty dochodu.
Ten temat, poza tematem ubezpieczeń od utraty dochodu dla lekarzy, to obecnie jeden z najgorętszych wątków w rozmowach klientów ubezpieczeniowych z agentami.
Pomogliśmy już dotychczas między innymi klientom pracującym na jakich stanowiskach / zawodach: informatyk, programista, marynarz, doradca biznesowy, analityk biznesowy, menadżer, protetyk, Chief Marketing officer, Lead Monitoring Engineer, CRM Business Analyst, Lead Developer and Software Architect, BI Consultant, Onboard Guest Service, Konsultant biznesowy, rzeczoznawca majątkowy, architekt, doradca podatkowy fizjoterapeuta, inżynier budownictwa, lekarz / lekarz dentysta, lekarz weterynarii, pośrednik nieruchomości, psycholog, radca prawny, ratownik medyczny, samozatrudniony. Poza ubezpieczeniem od utraty dochodu, pomagamy kompleksowo w wyborze prywatnej emerytury, ubezpieczenia na życie, OC zawodowego, kredytu hipotecznego czy jego refinansowaniu.
Posłuchaj mojej wypowiedzi na bazie moich doświadczeń na temat prywatnego ubezpieczenia L4 w postaci podcastu:
Zakres ochrony w ubezpieczeniu od utraty dochodu (dowiedz się więcej o tym ubezpieczeniu):
- świadczenie na wypadek utraty dochodu w związku z całkowitą okresową lub trwałą niezdolnością do pracy na skutek choroby lub nieszczęśliwego wypadku,
- świadczenie na wypadek śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku,
- świadczenie na wypadek inwalidztwa,
- katalog klauzul dodatkowych (np. świadczenie szpitalne, trwałe uszczerbki,
- dostosowanie do życia w niepełnosprawności, zasiłek pogrzebowy).
Jak działa ubezpieczenie od utraty dochodu u przedsiębiorców
– ubezpieczenie od utraty dochodu to taka lepsza, prywatna alternatywa do ubezpieczenia chorobowego od ZUS
– w przypadku Twojej choroby (lub zdarzeń opisanych w umowie) możesz się spodziewać równowartości miesięcznego dochodu (nawet do 10-krotności rocznych dochodów)
– składka jest uzależniona od tego jak duże świadczenia chcesz otrzymać
– ubezpieczenia od utraty dochodu nie można traktować jako kosztu uzyskania przychodu
Prywatne ubezpieczenie chorobowe
Ubezpieczenie od utraty dochodu b2b (inaczej – prywatne ubezpieczenie chorobowe) działa w następujący sposób:
- zanim przedsiębiorca wykupi ubezpieczenie, podaje średni uzyskiwany dochód
- przedsiębiorca podpisuje umowę ubezpieczenia od utraty dochodu b2b i wpłaca składkę
- w przypadku choroby przedsiębiorcy (lub zdarzeń opisanych w umowie) może się spodziewać równowartości miesięcznego dochodu
Co przedsiębiorca zyskuje przy ubezpieczeniu od utraty dochodu
- ubezpieczenie od utraty dochodu tego typu zapewnia środki na utrzymanie płynności finansowej
- wypłata z ubezpieczenia od utraty dochodu b2b może być też użyta do opłacenia diagnozy lekarskiej lub zabiegu
- przy prowadzeniu działalności gospodarczej trzeba też czasami kogoś zatrudnić. Do tego też może być wykorzystane ubezpieczenie od utraty dochodu
Zobacz też:
Prywatne L4 dla przedsiębiorców
Czy Ty zastanawiałeś się nad takim ubezpieczeniem? Prywatnym ubezpieczeniem L4? Jeżeli tak – to napisz w komentarzu jakie masz największe obawy. Przed czym chcesz najbardziej się ubezpieczyć. No i czy jesteś przedsiębiorcą, czy masz spółkę, JDG? Twój komentarz jest dla nas bardzo ważny.
Inne nazwy dla prywatnego ubezpieczenia L4
W rozmowach z naszymi klientami którzy szukają ubezpieczenia od utraty dochodu, słyszymy różne nazwy właśnie dla tego zabezpieczenia. Klienci którym pomagamy używają takich nazw jak „prywatne L4”, „czasowa renta”, „ubezpieczenie śmierci zawodowej”, “prywatne ubezpieczenie chorobowe“.
Krok po kroku: jak kupić prywatne ubezpieczenie L4 jako przedsiębiorca lub JDG
Kupno prywatnego ubezpieczenia L4 wygląda inaczej niż przy umowie o pracę — bo nie masz zasiłku chorobowego z ZUS w takiej wysokości, na jaką realnie zarabiasz. Oto jak wygląda ten proces krok po kroku.
Krok 1: Rozmowa o Twojej formie zatrudnienia i dochodzie
Zaczynamy od tego, czy prowadzisz JDG, spółkę, czy pracujesz na kontrakcie B2B, oraz jaki jest Twój średni dochód z ostatnich 12 miesięcy.
Krok 2: Sprawdzenie, czy i ile płacisz dobrowolnej składki chorobowej w ZUS
To kluczowe — większość przedsiębiorców B2B rezygnuje z dobrowolnego ubezpieczenia chorobowego w ZUS, więc w razie choroby nie dostają nic. Ustalamy, od czego realnie zaczynamy: od zera, czy od niewielkiego zasiłku ZUS.
Krok 3: Określenie celu i wysokości ochrony
Ustalamy, jaki procent dochodu chcesz ubezpieczyć — standardowo 50-70% dochodu netto — i jaka suma ubezpieczenia realnie zastąpi Twoje przychody w razie choroby.
Krok 4: Analiza historii zdrowotnej (lookback period)
Sprawdzamy, co w Twojej historii leczenia z ostatnich 24 miesięcy może wpłynąć na zakres ochrony lub wysokość składki — zanim złożysz wniosek, a nie po fakcie.
Krok 5: Dobór towarzystwa i definicji niezdolności do pracy
Na podstawie zawodu, formy zatrudnienia i historii zdrowotnej dobieramy produkt spośród WARTY, Generali, PZU, Leadenhall i Inter — zawsze sprawdzając najpierw, czy definicja niezdolności opiera się na własnym zawodzie, a nie na jakiejkolwiek pracy.
Krok 6: Przygotowanie dokumentacji dochodu
Kompletujemy PIT za ostatni rok podatkowy, wyciąg z konta firmowego lub faktury z 12 miesięcy — towarzystwo musi zobaczyć, że deklarowany dochód jest realny i powtarzalny.
Krok 7: Złożenie wniosku i podpisanie umowy
Składamy wniosek, przechodzimy przez ewentualną ocenę ryzyka i podpisujemy polisę — od tego momentu biegnie karencja (najczęściej 30-90 dni), więc warto kupować polisę, gdy jest się zdrowym.
Krok 8: Monitorowanie ochrony
Przy wzroście dochodu z czasem warto zweryfikować, czy suma ubezpieczenia wciąż odpowiada Twoim rzeczywistym zarobkom — niedoubezpieczenie to jeden z częstszych błędów przy tym produkcie.
Kto najczęściej kupuje ubezpieczenie od utraty dochodu?
Z analizy moich 800+ kontaktów do klientów ubezpieczeniowych którym pomogliśmy wynika jasny trend:
Top 5 zawodów (% wszystkich klientów):
- IT/programiści – 31%
- Lekarze/dentyści – 18%
- Prawnicy – 14%
- Architekci/inżynierowie – 12%
- Fizjoterapeuci/medycy – 9%
Jakie zarobki mają klienci kupujący ubezpieczenie od utraty dochodu
W skrócie:
- ubezpieczenie od utraty dochodu jest kupowane nie tylko przez zamożne osoby
- aż 23% ubezpieczonych na wypadek niezdolności do pracy, zarabia poniżej 7 tysięcy zł miesięcznie
- przychody 23% nie przekraczają 13 tysięcy zł
- najczęściej takie prywatne ubezpieczenie chorobowe kupują mali przedsiębiorcy, oraz osoby prowadzące JDG – jednoosobowe działalności gospodarcze, pracujące na umowach B2B
- takie ubezpieczenie zapewnia wypłatę świadczenia, jeżeli w wyniku wypadku czy choroby stracą możliwość pracy w dotychczasowym zawodzie
Jak wybrać prywatne ubezpieczenie L4 — na co zwrócić uwagę?
Rynek oferuje kilka produktów pod nazwą prywatne L4 lub ubezpieczenie od utraty dochodu. Na pierwszy rzut oka wyglądają podobnie — różnią się jednak w trzech miejscach, które decydują o tym czy polisa zadziała gdy naprawdę będzie potrzebna.
Pierwsza różnica: definicja niezdolności do pracy.
To najważniejszy zapis w całej umowie — i najczęściej pomijany przy porównywaniu ofert przez internet. Polisa z definicją opartą na własnym zawodzie wypłaci świadczenie gdy nie możesz wykonywać swojej konkretnej pracy. Polisa z definicją opartą na jakiejkolwiek pracy wypłaci tylko w skrajnych przypadkach — gdy nie możesz robić dosłownie niczego.
Dla przedsiębiorcy, specjalisty IT, lekarza czy prawnika jedyna definicja która ma praktyczne znaczenie to własny zawód. Zawsze sprawdzam ten zapis jako pierwszy.
Druga różnica: suma ubezpieczenia i sposób jej weryfikacji.
Towarzystwo przy zawarciu umowy sprawdzi czy deklarowany dochód odpowiada rzeczywistości. Suma ubezpieczenia powinna realnie zastępować miesięczne przychody — standardowo 50 do 70 procent dochodu netto. Niedoubezpieczenie to jeden z najczęstszych błędów przy zakupie prywatnego L4.
Jak wybieram produkt dla klienta?
Pracuję z WARTĄ, Generali, PZU, Leadenhall i Inter. Każde towarzystwo ma inne OWU, inną definicję niezdolności i inaczej ocenia ryzyko zawodowe. Dobór produktu zawsze zaczynam od zawodu i formy zatrudnienia klienta — nie od składki.
Jeśli chcesz wiedzieć który produkt najlepiej pasuje do Twojej sytuacji, wypełnij formularz. Dobierzemy prywatne L4 konkretnie pod Ciebie.
Prywatne L4 JDG
Prywatne ubezpieczenie L4 jest bardzo często wybierane przez klientów prowadzących JDG (jednoosobową dzialalność gospodarczą) których wspieramy w zabezpieczeniu ich przyszłości finansowej.
Według wyników tego badania, tylko co czwarty Polak jest przygotowany na utratę dochodu. Ogólnie rośnie zainteresowanie Polaków ubezpieczeniami od utraty dochodu. Natomiast dzieląc się transparentnie wiedzą z branżą ubezpieczeniową opisałem jak pozyskuję klientów właśnie na ubezpieczenia od utraty dochodu w społeczności mistrzowie.online.
Sprawdź też porównanie ubezpieczenia od utraty dochodu vs ZUS vs brak ochrony oraz tekst Prywatne L4 – B2B w którym przeanalizowałem wypowiedzi programistów na temat ubezpieczeń od utraty dochodu.
Cały proces jak łączę klientów szukających na tej stronie ubezpieczeniapoludzku.pl właśnie ubezpieczeń od utraty dochodu czy ubezpieczeń na życie ze sprawdzonymi doradcami ubezpieczeniowymi opisuję w społeczności #1 dla branży ubezpieczeniowej mistrzowie.online. To społeczność którą założyłem wraz z 50cioma założycielami. Dzielimy się tam wiedzą ekspercką o prowadzeniu biznesu ubezpieczeniowego. Publikujemy tam ekskluzywne teksty, praktyczne poradniki i materiały video oraz Live’y, które nie są dostępne w żadnym innym miejscu w sieci.
Z kolegi na portalu insurjobs.pl publikuję już od lat oferty pracy w ubezpieczeniach, pochodzące od ciekawych pracodawców właśnie z tej branży. Tam też publikuję unikatowe analizy rozmów doradców ubezpieczeniowych i pracodawców, w których pokazuję co branża ubezpieczeniowa myśli i mówi o rożnych, często kontrowersyjnych aspektach biznesu ubezpieczeniowego. To efekt moich analiz rozmów na grupie „Praca w ubezpieczeniach” na Facebooku.
Kiedy prywatne ubezpieczenie L4 nie wypłaci świadczenia? — wyłączenia których nie znajdziesz w reklamie
Każda polisa od utraty dochodu ma wyłączenia — i właśnie te wyłączenia są najczęstszą przyczyną odmowy wypłaty świadczenia przy pierwszej szkodzie. Pierwsze i najważniejsze to karencja — jeśli zachorujesz w ciągu trzydziestu, sześćdziesięciu lub dziewięćdziesięciu dni od podpisania umowy (zależnie od towarzystwa i rodzaju schorzenia), towarzystwo nie wypłaci niczego.
Drugie wyłączenie które zaskakuje klientów to lookback period — jeśli w ciągu dwudziestu czterech miesięcy przed zakupem polisy konsultowałeś się z lekarzem w związku z jakimkolwiek schorzeniem, towarzystwo może wyłączyć to schorzenie z zakresu ochrony — nawet jeśli nie wydawało Ci się poważne.
Trzecia pułapka to choroby psychiczne i wypalenie zawodowe jako jedyna przyczyna niezdolności — większość towarzystw wyłącza ze świadczenia niezdolność do pracy spowodowaną wyłącznie stanem lękowym, stresem, depresją czy wypaleniem zawodowym — jeśli jednak do niezdolności przyczyniła się też choroba somatyczna, ochrona zazwyczaj zadziała.
Czwarta kategoria wyłączeń to aktywności wysokiego ryzyka — jazda na motocyklu powyżej 125 cm³, nurkowanie poniżej określonej głębokości, wspinaczka wysokogórska czy sporty ekstremalne mogą być wyłączone z ochrony bez względu na towarzystwo. Dlatego przed podpisaniem umowy warto przeczytać OWU — lub poprosić doradcę żeby wskazał konkretne wyłączenia które dotyczą Twojego stylu życia i historii leczenia.
Które towarzystwo wypłaci najszybciej?
To pytanie słyszę najczęściej. I rozumiem je — kupujesz ubezpieczenie właśnie po to, żeby w trudnym momencie pieniądze były na koncie na czas.
Czas wypłaty zależy nie tyle od towarzystwa, co od tego, czy rozumiesz mechanizm polisy zanim ją podpiszesz.
Karencja to czas od zawarcia umowy, przez który ochrona jeszcze nie obowiązuje — najczęściej 30 lub 90 dni. Polisę kupuje się wtedy, gdy jest się zdrowym.
Okres wyczekiwania to czas od zachorowania do pierwszej wypłaty — 14, 30 lub 90 dni w zależności od produktu. Im dłuższy, tym niższa składka. Ile gotówki masz teraz na koncie? To pytanie pomaga dobrać właściwy wariant.
Definicja niezdolności to najważniejszy zapis w OWU. Część towarzystw wypłaca tylko przy niezdolności do jakiejkolwiek pracy. Lepsze produkty — przy niezdolności do własnego zawodu. Dla programisty czy lekarza to fundamentalna różnica.
Jeśli chcesz wiedzieć, który produkt — spośród WARTY, Generali, PZU, Leadenhall i Inter — najlepiej pasuje do Twojej sytuacji, wypełnij formularz. Oddzwonimy.
Prywatne L4 a ZUS — czym się różnią i kiedy ZUS nie wystarczy?
Prywatne L4 to potoczna nazwa ubezpieczenia od utraty dochodu — produktu który wypłaca miesięczne świadczenie gdy choroba lub wypadek uniemożliwiają Ci pracę. Wiele osób zakłada że ZUS to wystarczająca ochrona. W rzeczywistości dla przedsiębiorcy, freelancera i osoby na kontrakcie B2B ZUS najczęściej nie wystarczy — albo wypłaci znacznie mniej niż oczekujesz, albo nie wypłaci nic.
Trzy sytuacje w których ZUS nie wystarczy.
Pierwsza: prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą i opłacasz minimalne składki ZUS. Zasiłek chorobowy z ZUS obliczany jest od podstawy wymiaru składek — nie od rzeczywistego dochodu. Przy minimalnych składkach oznacza to świadczenie na poziomie kilkuset złotych miesięcznie, podczas gdy Twoje rzeczywiste przychody mogą wynosić kilkanaście tysięcy złotych.
Druga: pracujesz na kontrakcie B2B i nie opłacasz dobrowolnego ubezpieczenia chorobowego w ZUS. To najczęstszy przypadek — większość przedsiębiorców B2B rezygnuje z dobrowolnego ubezpieczenia chorobowego bo składka jest niemała a świadczenie i tak niskie. W razie choroby nie dostają z ZUS nic.
Trzecia: pracujesz na etacie ale Twój rzeczywisty dochód jest wyższy niż podstawa wymiaru składek ZUS. Zasiłek chorobowy wynosi osiemdziesiąt procent podstawy wymiaru — nie osiemdziesiąt procent Twojego rzeczywistego wynagrodzenia. Dla osób z wyższymi zarobkami ta różnica jest znacząca.
Czym różni się prywatne L4 od zasiłku chorobowego z ZUS?
Prywatne ubezpieczenie od utraty dochodu, czyli prywatne L4, wypłaca miesięczne świadczenie które sam ustalasz przy zakupie polisy — standardowo pięćdziesiąt do siedemdziesięciu procent rzeczywistego dochodu netto. Wiesz z góry ile dostaniesz — niezależnie od decyzji ZUS i niezależnie od podstawy wymiaru składek.
Kluczowa różnica leży też w definicji niezdolności do pracy. ZUS stosuje własne kryteria orzecznicze. Prywatne L4 z definicją opartą na niezdolności do wykonywania własnego zawodu wypłaca świadczenie gdy nie możesz wykonywać swojej konkretnej pracy — bez względu na to co ZUS uzna za możliwe.
Na ubezpieczeniapoludzku.pl dobieramy prywatne L4 spośród produktów WARTY, Generali, PZU, Leadenhall i Inter — dopasowane do formy zatrudnienia, dochodu i historii zdrowotnej. Każde towarzystwo ma inną karencję, inny lookback period i inną definicję niezdolności do pracy.
Jeśli chcesz wiedzieć które prywatne L4 najlepiej uzupełni lub zastąpi ochronę z ZUS w Twojej sytuacji, wypełnij formularz. Oddzwonimy.
Dlaczego tylko co czwarty Polak jest gotowy na utratę dochodu?
Raport „Skala i cele gromadzenia oszczędności przez Polaków” pokazuje niepokojący obraz: tylko co czwarty Polak ma odłożone środki wystarczające na utrzymanie się przez ponad pół roku w razie nagłej utraty dochodu, a niemal co trzecia badana osoba dysponuje oszczędnościami nieprzekraczającymi 5 tysięcy złotych.
Dla przedsiębiorcy na B2B ta kwota to często mniej niż tygodniowy koszt utrzymania firmy — bez uwzględnienia kredytu hipotecznego, leasingu czy składek ZUS które nie znikają razem ze zdrowiem. Prywatne ubezpieczenie L4 to nie produkt dla zamożnych — to zabezpieczenie dla tych, którzy wiedzą że ich oszczędności wystarczą na miesiąc, a nie na pół roku choroby.
Zobacz też: Prywatne L4 – co wybierają programiści
Dla Radia Szczecin opisałem też kto zwykle kupuje ubezpieczenia od utraty dochodu i jaka wartość za nimi stoi.
Zastanawiam się nad prywatnym ubezpieczeniem L4 od Leadenhall lub Generali
ciekawe to ubezpieczenie – prywatne l4… Z chorobowego od ZUS to raczej szału nie będzie co?
Liczenie na same środki z ZUS to duże ryzyko.