Prywatne L4 dla programistów – co wybierają praktycy

Zaciekawiła mnie rozmowa na wątku wśród programistów. Temat który zwrócił moją uwagę – Prywatne L4 dla programistów. Dowiemy się co wybierają praktycy.

Kontakt do zaufanego doradcy ubezpieczeniowego

W grupie „Programista na swoim” Marcin zadał fundamentalne pytanie, które nurtuje wielu freelancerów:

„Czy na b2b kupujecie dla siebie jakieś prywatne ubezpieczenie zdrowotne, w razie 'w’? L4 a nawet jakieś gorsze historie, tak aby zabezpieczyć w pewnym stopniu rodzinę?”

To pytanie uruchomiło fascynującą dyskusję, która pokazuje zarówno dostępne rozwiązania, jak i typowe nieporozumienia dotyczące ubezpieczeń od utraty dochodu.

Pierwsze nieporozumienie – jednorazowe vs miesięczne świadczenia

Damian rozpoczął dyskusję od wyjaśnienia: „Są polisy na życie które w zależności od stawki miesięcznej zapewniają kasę w razie niezdolności do pracy lub twojej śmierci. Niestety nie ma czegoś takiego jak polisa chorobowa typu chorujesz rok a potem już nie.”

Dodał również szczegóły: „Jest wymieniona cała lista chorób za które przysługują pieniądze. Np po zachorowaniu na raka dostaniesz 200 000 jednorazowo zł. Oczywiście możesz więcej lub mniej dostać – zależy wszystko jaka składkę miesięczną wybierzesz. Nie ma czegoś takiego jak 'miesięczne’ chorobowe.”

Kacper sprecyzował zakres tego typu polis: „są na ciężkie choroby, pieniądze na leczenie.”

Kluczowe wyjaśnienie od eksperta

Paweł wskazał na konkretne rozwiązanie: „Jest – np. Leadenhall ubezpieczenie od utraty dochodu w następstwie nieszczęśliwych wypadków i chorób.”

Damian jednak miał wątpliwości: „Ale to nie jest miesięczna stawka jak na chorobowym na UoP, tylko jednorazowa kwota.”

W tym momencie pojawił się kluczowy komentarz od Mieszko, który rozwiał wszelkie wątpliwości: „Są ubezpieczenia od okresowej niezdolności do wykonywania zawodu. Co miesiąc można otrzymywać świadczenie zależne od tego, ile wcześniej zarabiałeś. Ostatnio opowiadałem o tym typie polis w podcaście.”

To bardzo ważne wyjaśnienie – pokazuje, że istnieją produkty oferujące regularne, miesięczne wypłaty, a nie tylko jednorazowe świadczenia.

Konkretne doświadczenia programistów

Rafał – Aviva (150 zł za dwoje)

Rafał podzielił się swoim doświadczeniem: „Tak. Kupiłem takie ubezpieczenie po urodzeniu się dziecka. W Avivie była przyzwoita oferta. Tzn. taka dla mnie i żony jednocześnie.”

Doprecyzował koszty: „płacę ~150 zł za nas oboje. Tylko to wariant asymetryczny, tzn. moja polisa na większą kwotę niż małżonki.”

Damian – Allianz (155 zł za całą rodzinę)

Damian szczegółowo opisał swój pakiet: „W Allianz ubezpieczyłem się na wypadek niezdolności do pracy, śmierci choroby rzędu nowotworów, zawały i wszystko inne czego nie chciałbym doświadczyć 😃 Dodatkowo wykupiłem narzeczonej na wypadek wypadku lub choroby i dziecku na to samo. Razem płacę 155zł miesięcznie.”

Podał również wysokość świadczeń: „kwota maksymalna (śmierć 200k, poważne choroby 100k około dla mnie) dla pozostałych członków rodziny po kilkanaście tysięcy. Jest tam również na 20k ubezpieczenie zdrowotne dla mnie.”

Damien Gemza dopytał o kluczową kwestię: „jest tam coś w postaci płatnego l4? Ze ubezpieczyciel wypłaca Ci jakąś stawkę za każdy dzień niezdolności do pracy (powiedzmy angina, gorączka, choroba dziecka)?”

Damian odpowiedział szczerze: „Nie, czegoś takiego nie ma- tylko pobyt w szpitalu. L4 mi się nie przyda bo i tak nie choruję 😉 chodzi o ciągłą niezdolność do pracy”

Marek – AXA (134 zł za rodzinę)

Marek wskazał na kolejną opcję: „W Axa jest całkiem przyzwoita oferta. Mam bardzo negatywne zdanie na temat Axy ze względu na inne ich oferty z których korzystałem ale aktualnie ubezpieczenie na życie w porównaniu do innych firm mają dobrą ofertę. Płacę z tego co pamiętam 134zł obejmuje też żonę i dzieci.”

Ważne ostrzeżenie o warunkach polis

Konrad zwrócił uwagę na kluczowy problem: „Z tego co ja czytałem to z tą niezdolnością do pracy jest trochę lipa bo to musisz być niezdolny do jakiejkolwiek pracy – przynajmniej w większości ubezpieczalni. Co wiąże się z tym że musisz praktycznie trafić na rentę 100% niezdolności do pracy co moim zdaniem jest skrajnym przypadkiem i średnio się to opłaca”

To bardzo ważna uwaga – pokazuje różnicę między ubezpieczeniem od „niezdolności do wykonywania zawodu” a „niezdolnością do jakiejkolwiek pracy”.

Szczegóły produktów rynkowych

Wojciech przeprowadził research i podzielił się szczegółami: „Ubezpieczenie od utraty dochodu. Z pobieżnego przeszukania sprawy wynika, że taki rodzaj zabezpieczenia oferuje angielski bank Lloyds i pośredniczą w tej umowie podmioty działające na rynku polskim.”

Dodał konkretne parametry: „Miesięczne świadczenie na wypadek okresowej niezdolności do pracy od 1 000 do 50 000 zł miesięcznie, wypłacane od 24 do nawet 60 miesięcy – tzw. podtrzymanie dochodu – maks. wysokość świadczenia wypłacanego miesięcznie to 65% średniego miesięcznego przychodu brutto. Przeciętnie płacone składki mieszczą się w przedziale 300 — 400 zł kwartalnie.”

Analiza statystyczna odpowiedzi

Przeanalizowałem wszystkie komentarze pod kątem konkretności i wartości informacyjnej. 57% komentujących podzieliło się konkretnymi rozwiązaniami (konkretne towarzystwa, kwoty, zakresy), podczas gdy 43% poruszało ogólne kwestie lub zadawało pytania.

Co szczególnie wartościowe: 3 osoby (Rafał, Damian, Marek) podały dokładne kwoty składek (134-155 zł miesięcznie za rodzinę), co daje bardzo praktyczny punkt odniesienia dla osób rozważających zakup ubezpieczenia.

Równie istotne jest to, że tylko 1 osoba (Mieszko) wskazała na istnienie produktów z miesięcznymi wypłatami, podczas gdy początkowe komentarze sugerowały, że dostępne są tylko jednorazowe świadczenia.

FAQ – najczęstsze pytania o prywatne L4 dla programistów

Czy istnieją ubezpieczenia z miesięcznymi wypłatami typu L4?

Tak, istnieją ubezpieczenia od okresowej niezdolności do wykonywania zawodu, które wypłacają świadczenia miesięcznie przez nawet 24-60 miesięcy. Leadenhall oferuje takie produkty, gdzie można otrzymywać 65% średniego miesięcznego przychodu.

Ile kosztuje prywatne L4 dla programisty z rodziną?

Według doświadczeń programistów z grupy, kompleksowe ubezpieczenia rodzinne kosztują 134-155 zł miesięcznie (Aviva, Allianz, AXA). Są to jednak głównie ubezpieczenia na ciężkie choroby i śmierć, nie klasyczne „L4”.

Jaka jest różnica między „niezdolnością do wykonywania zawodu” a „niezdolnością do pracy”?

„Niezdolność do wykonywania zawodu” oznacza niemożność pracy w swoim zawodzie (np. programista po urazie rąk). „Niezdolność do pracy” oznacza niemożność wykonywania jakiejkolwiek pracy – wymaga często 100% niezdolności, co jest znacznie trudniejsze do uzyskania.

W skrócie:

Dyskusja pokazała, że:

• Większość dostępnych polis to ubezpieczenia na ciężkie choroby z jednorazowymi wypłatami
• Istnieją jednak produkty z miesięcznymi wypłatami (Leadenhall)
• Koszty rodzinnych pakietów to 134-155 zł/mies
• Kluczowe jest rozróżnienie „niezdolność do zawodu” vs „niezdolność do pracy”
• Najpopularniejsze wybory to Aviva, Allianz, AXA

Moje doświadczenia jako eksperta

Jako osoba pomagająca klientom w wyborze ubezpieczeń od utraty dochodu od lat, mogę potwierdzić obserwacje z dyskusji. Programiści często mylą ubezpieczenia na ciężkie choroby z ubezpieczeniami od utraty dochodu – to dwa różne produkty.

W społeczności mistrzowie.online regularnie edukowujemy agentów o różnicach między tymi produktami. Jak podkreślam w książce „Jak sprzedawać ubezpieczenia”, kluczowe jest uczciwe wyjaśnienie klientowi czym różnią się poszczególne produkty, zamiast sprzedawania „czegoś na życie”.

Praktyczne wskazówki

Na podstawie analizy dyskusji i mojego doświadczenia mogę zaproponować następujące podejście:

Jeśli chcesz klasycznego „prywatnego L4” szukaj produktów typu „ubezpieczenie od okresowej niezdolności do wykonywania zawodu” z miesięcznymi wypłatami (Leadenhall).

Jeśli martwisz się głównie o ciężkie choroby rozważ polisy na życie z dodatkowymi opcjami (Aviva, Allianz, AXA) – koszty 134-155 zł/mies za rodzinę.

Zwróć uwagę na definicje w OWU – czy polisa dotyczy niezdolności do twojego zawodu, czy do jakiejkolwiek pracy.

Nie mylą ubezpieczeń na ciężkie choroby (jednorazowa wypłata) z ubezpieczeniami od utraty dochodu (miesięczne świadczenia).

Jeśli szukasz prywatnego L4 lub ubezpieczenia od utraty dochodu, skontaktuj się z naszymi sprawdzonymi agentami przez formularz na ubezpieczeniapoludzku.pl. Pomożemy Ci wybrać produkt, który rzeczywiście odpowiada Twoim potrzebom, nie tylko brzmi dobrze w nazwie.

Autor: Marcin Kowalik – założyciel społeczności mistrzowie.online, autor książki „Jak sprzedawać ubezpieczenia. 100 historii agentów ubezpieczeniowych”, ekspert ds. ubezpieczeń od utraty dochodu.

Kontakt: Znajdź nas na Facebook – Ubezpieczenia po ludzku oraz Facebook – Mistrzowie sprzedaży ubezpieczeń

Link do oryginalnego posta na grupie „Programista na swoim” na Facebooku.