Gdy pada hasło „polisa emerytalna” w rozmowach z naszymi klientami, konsultacja doradcy emerytalnego jest niezbędna. Najczęściej tematem dalszych rozmów jest prywatna emerytura ogólnie, lub emerytura dla przedsiębiorców.

Czym zajmuje się doradca emerytalny?

Poniższy proces wypracowaliśmy poprzez lata wspierania naszych klientów w wyborze prywatnej emerytury. Doradca emerytalny pomoże Ci na drodze poniższego procesu:

• Analiza Twojej obecnej sytuacji finansowej i emerytalnej
• Wyliczenie luki emerytalnej (różnica między obecnymi dochodami a prognozowaną emeryturą)
• Dobór optymalnych produktów emerytalnych (IKE, IKZE, polisy na życie i dożycie, polisolokaty)
• Optymalizacja podatkowa (IKZE, ulgi)
• Monitoring i aktualizacja strategii

Polisa emerytalna – co to jest i jak działa?

Czym jest polisa emerytalna?

Polisa emerytalna to potoczne określenie ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym (UFK), które ludzie kupują z myślą o dodatkowym zabezpieczeniu emerytalnym.

Jak działa polisa emerytalna?

Produkt ten łączy dwa elementy:

• ochronę ubezpieczeniową (na wypadek śmierci)
• oszczędzanie (gromadzenie kapitału w funduszach)

Płacisz regularną składkę, która jest dzielona na:

• część przeznaczoną na ochronę ubezpieczeniową
• część inwestowaną w wybrane przez Ciebie fundusze (akcji, obligacji, mieszane)

Twoje pieniądze są przeliczane na jednostki uczestnictwa w funduszach. Wartość Twojego rachunku rośnie lub maleje w zależności od wyników tych funduszy.

Polisa emerytalna czy IKE?

Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na pytanie „polisa emerytalna czy IKE?”. Najlepsza odpowiedź na nie brzmi “to zależy”. Trzeba pamiętać o tym, że nie ma jednego uniwersalnego produktu emerytalnego, który byłby najlepszy dla każdego klienta. Aby dobrać odpowiedni dla siebie produkt musimy przede wszystkim odpowiedzieć sobie na pytania: 

• jaki jest horyzont czasowy planowanego oszczędzania. Ile lat pozostało do emerytury
• jaki jest poziom akceptowanego przez nas ryzyka
• czy mamy już jakieś inne oszczędności lub aktywa, które mają zabezpieczyć naszą przyszłość, czy produkt którego szukamy będzie jedyną formą zabezpieczenia emerytalnego
• czy mamy już wyrobiony nawyk systematycznego oszczędzania czy raczej potrzebujemy do tego narzędzi, które będą nas w tym wspierać
• ile wynosi nasza luka emerytalna
• na jaką miesięczną kwotę opłacanej składki jestem w stanie sobie pozwolić

Dopiero po odpowiedzeniu na te pytania jesteśmy w stanie określić, który produkt dla danego klienta będzie bardziej adekwatny. Trzeba też pamiętać o tym, że zarówno pod hasłem “IKE” jak i “polisa emerytalna” kryje się bardzo wiele produktów o różnej konstrukcji, z różnym poziomem ryzyka, bardzo różnej jakości, dlatego przy ich wyborze warto skorzystać z usługi niezależnego doradcy finansowego. 

Opłaty w polisie emerytalnej

Polisy emerytalne mają różne opłaty:

• opłata administracyjna
• opłata za zarządzanie funduszami
• opłata likwidacyjna (jeśli wypłacasz wcześniej)

Opłaty w pierwszych latach są zazwyczaj wyższe, co oznacza, że jeśli wypłacisz polisę wcześnie, możesz odzyskać mniej niż wpłaciłeś.

Polisa emerytalna a inne rozwiązania

Na rynku dostępne są inne produkty do oszczędzania na emeryturę:

• IKE (Indywidualne Konto Emerytalne)
• IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego) – z ulgą podatkową
• PPK (Pracownicze Plany Kapitałowe)
• zwykłe fundusze inwestycyjne

Dla kogo polisa emerytalna?

Polisa emerytalna może mieć sens, jeśli:

• zależy Ci na połączeniu ochrony ubezpieczeniowej z oszczędzaniem
• planujesz długoterminowe (20-30 lat) odkładanie pieniędzy
• rozumiesz strukturę opłat i jesteś gotowy je zaakceptować

Co z polisą przed emeryturą?

Po osiągnięciu wieku emerytalnego możesz:

• wypłacić całość jednorazowo
• wypłacać systematycznie (wypłata programowana)
• wykupić rentę dożywotnią (jeśli umowa to przewiduje)

Najczęstsze pytania

Czy mogę wykupić polisę wcześniej? Tak, ale zazwyczaj wiąże się to z opłatą likwidacyjną i możesz odzyskać mniej niż wpłaciłeś.

Czy mogę zmienić fundusze? Tak, większość polis pozwala na przerzucanie środków między funduszami.

Co jeśli nie będę mógł płacić składki? Możesz zawiesić składki lub zmniejszyć ich wysokość – polisa zazwyczaj nadal istnieje, ale przestajesz dokładać nowe pieniądze.

Inne hasła związane z tematem prywatnej emerytury

Według moich doświadczeń, nasi klienci którzy szukają informacji na tematy powiązane z prywatną emeryturą, posługują się też terminami:

konto emerytalne, prywatne konto emerytalne, oszczędnościowe konto emerytalne, polisa emerytalna, ubezpieczenie emerytalne, program emerytalny, plan emerytalny, emerytura firmowa, emerytura z pracodawcą.

Więcej porad odnośnie prywatnej emerytury

• Polisa emerytalna czy IKE
  Na przestrzeni wielu lat – podczas których pomagamy osobom szukających prywatnej emerytury – często pojawia się pytanie „polisa emerytalna czy IKE”. Wypełnij poniższy formularz aby otrzymać konsultację konsultanta emerytalnego. IKE czy polisa emerytalna Szukając na przykład emerytury dla przedsiębiorcy (JDG, na umowie B2B), nasi klienci trafiają do nas i pytają właśnie o różnice między IKE a… Dowiedz się więcej: Polisa emerytalna czy IKE
• Ubezpieczenie emerytalne B2B
  Emerytura dla przedsiębiorców – inaczej ubezpieczenie emerytalne b2b to jeden z tematów z którymi przychodzą do nas właściciele firm. Pytają też o ubezpieczenie od utraty dochodu, ubezpieczenie na życie czy ubezpieczenie OC zawodowe. Wypełnij poniższy formularz aby uzyskać kontakt do agenta ubezpieczeniowego i skorzystać z konsultacji doradcy emerytalnego. Dlaczego przedsiębiorcy mają problem z emeryturą? Pułapka minimalnych… Dowiedz się więcej: Ubezpieczenie emerytalne B2B
• Polisa emerytalna
  Gdy pada hasło „polisa emerytalna” w rozmowach z naszymi klientami, konsultacja doradcy emerytalnego jest niezbędna. Najczęściej tematem dalszych rozmów jest prywatna emerytura ogólnie, lub emerytura dla przedsiębiorców. Czym zajmuje się doradca emerytalny? Poniższy proces wypracowaliśmy poprzez lata wspierania naszych klientów w wyborze prywatnej emerytury. Doradca emerytalny pomoże Ci na drodze poniższego procesu: Polisa emerytalna –… Dowiedz się więcej: Polisa emerytalna
• Emerytura dla przedsiębiorców
  „Emerytura dla przedsiębiorców – jak zabezpieczyć przyszłość prowadząc firmę?” Na bazie moich doświadczeń i historii klientów którym pomogliśmy, pomagając im w wyborze prywatnej emerytury opisuję tutaj temat emerytury dla przedsiębiorców. Wstęp – Szok i strach przedsiębiorcy Dlaczego przedsiębiorcy mają problem z emeryturą? Pułapka minimalnych składek Brak automatycznych rozwiązań Zmienne dochody Mentalność „biznes to moja emerytura”… Dowiedz się więcej: Emerytura dla przedsiębiorców
• Konsultacja doradcy emerytalnego
  Konsultacja dotyczy dodatkowej prywatnej emerytury W skrócie: Konsultacja doradcy emerytalnego pomoże Ci wybrać odpowiednie dodatkowe rozwiązanie emerytalne, poza ZUSem. Według moich kilkunastu już lat doświadczeń To rozwiązanie które jest dla Ciebie idealne, jeżeli szukasz informacji na tematy takie jak: prywatna emerytura, IKZE, IKE, emerytura poza ZUS, emerytura dla JDG, emerytura na B2B, polisolokata, polisa na życie… Dowiedz się więcej: Konsultacja doradcy emerytalnego

Sprawdź też podcast Ubezpieczenia po ludzku.