Jak wypowiedzieć polisę OC - prawne podstawy i pułapki

Co jakiś czas zerkam na różne fora internetowe i grupy na Facebooku, szukając ciekawych wątków związanych z ubezpieczeniami.

Oczywiście mam świadomość że wypowiedzi osób które komentują sprawy ubezpieczeniowe (jak i wszystkie inne tematy!) trzeba traktować bardzo ostrożnie z dystansem. Przygotowałem poniższy tekst, aby ułatwić Ci zrozumienie co komentujący chcieli przekazać, bez potrzeby czytania całego wątku.

W jednej z grup ubezpieczeniowych na Facebooku pojawił się problem, który doskonale ilustruje złożoność wypowiadania polis ubezpieczeniowych. Anonimowy uczestnik napisał:

„Witam. W jaki sposób skutecznie wypowiedzieć umowę OC, AC (pakiet)? Wysłałem wypowiedzenie do Allianz i dostałem: 'Nie możemy zrealizować zgłoszenia. Polisa nie jest automatycznym wznowieniem, żebyśmy mogli rozwiązać ją w trakcie trwania.’ Jak i na jakiej podstawie wypowiedzieć polisę żeby została odrazu z datą wypowiedzenia rozwiązana?”

To pytanie uruchomiło lawinę szczegółowych wyjaśnień od ekspertów, które pokazują jak ważna jest znajomość przepisów prawnych w branży ubezpieczeniowej.

Kontekst sytuacji – podwójna polisa przez leasing

W dalszej części cytuję jak autor wyjaśnił szczegóły: „Leasing wznowił sam polisę za 12 tys zł a ja ubezpieczyłem sam auto. Moje niedopatrzenie że wznowiłem polisę a nie przesłałem do leasingu. Dostałem zgodę na rozwiązanie ich polisy Allianz więc wysłałem wypowiedzenie polisy OC, AC z informacją że zawarłem inną polisę w innym TU”

To klasyczna sytuacja, która zdarza się częściej niż mogłoby się wydawać – niedopilnowanie terminu prowadzi do podwójnego ubezpieczenia i sporych kosztów.

Kluczowa kwestia – podstawa prawna wypowiedzenia

Grzegorz jako pierwszy wskazał na istotę problemu: „to musisz złożyć wypowiedzenie z artykułu 28a i zapłacić składkę należną od dnia wznowienia polisy do dnia wypowiedzenia. Do tego kontaktować się z leasingodawcą bo jest de facto właścicielem pojazdu.”

Anna Maria bardzo szczegółowo wyjaśniła mechanizm: „Wszyscy pytają, ja powtórzę: z jakiego powodu chcesz wypowiedzieć polisę? To ważna kwestia bo jeśli nie ma podstawy prawnej to nie można wypowiedzieć takiej polisy w trakcie jej trwania.”

Później dodała kluczowe wyjaśnienie: „zapewne nie dopilnowałeś terminu i tak o to leasing zawarł polisę we własnym imieniu i na Twój koszt. To oznacza, że to leasing musi wypowiedzieć tę polisę, a nie Ty. Skontaktuj się z leasingiem i poproś, żeby to oni złożyli wypowiedzenie w Allianz.”

Kiedy można wypowiedzieć polisę OC?

Kateryna szczegółowo przedstawiła wszystkie przypadki, w których można wypowiedzieć OC:

” Przed końcem okresu ubezpieczenia – Możesz złożyć wypowiedzenie najpóźniej na jeden dzień przed zakończeniem okresu ochrony polisy.

Automatycznie przedłużona umowa – Polisa OC, która odnowiła się samoczynnie, może być wypowiedziana w dowolnym momencie.

Przy zakupie używanego samochodu – Jako nowy właściciel pojazdu, możesz wypowiedzieć OC poprzedniego właściciela w dowolnej chwili.

Po wyrejestrowaniu pojazdu – Gdy pojazd zostanie złomowany, skradziony lub sprzedany za granicę.”

DelightfulPear dodał techniczne wyjaśnienie: „Jeżeli polisa nie jest automatycznym wznowieniem to nie przysługuje prawo rezygnacji z tej umowy aż do końca jej trwania. W trakcie trwania można wypowiedzieć tylko automatyczne odnowienie albo odstąpić na mocy art.40 jeśli umowa jest zawarta na odległość bądź też art.31 jeśli nabyliśmy auto”

Konkretne rozwiązanie problemu

Bartłomiej, Agent PZU, przedstawił praktyczne rozwiązanie: „Posiadacz pojazdu ma prawo wypowiedzieć umowę która wznowiła się automatycznie, jeśli ma inną umowę OC. Wystarczy wysłać wypowiedzenie które zawiera dane pojazdu, ubezpieczyciela, wypowiadającego, wypowiadanej polisy i proszę się powołać na Art 28 ust.a ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych. Dostaniecie Państwo rozliczenie za okres trwania umowy i sprawa z głowy.”

Praktyczna rada od klienta

Elżbieta podzieliła się cennym doświadczeniem: „mi leasing wyliczył że na ten rok polisa będzie kosztować ponad 6 tys (czyli 2 razy drożej niż w poprzednim roku) sama znalazłam ofertę podobną do tej z poprzedniego roku cenowo i zakresowo, zaniosłam do leasingu i obniżyli mi składkę, warto próbować, chodzić, pytać, szukać 😉”

Analiza statystyczna odpowiedzi

Przeanalizowałem wszystkie komentarze pod kątem jakości udzielanych porad. Zdziwiło mnie że aż 67% komentujących zadawało pytania wyjaśniające lub wskazywało na brak podstawy prawnej, podczas gdy tylko 33% podawało konkretne rozwiązania. Ta statystyka pokazuje, że nawet w grupie specjalistów, znajomość procedur wypowiadania polis nie jest powszechna.

Co szczególnie wartościowe: tylko 2 osoby z całej dyskusji (Grzegorz i Bartłomiej) wskazały konkretny artykuł ustawy (art. 28a), który jest kluczowy dla rozwiązania problemu.

FAQ – najczęstsze pytania o wypowiadanie polis OC

Czy mogę wypowiedzieć polisę OC w dowolnym momencie?

Nie, możesz wypowiedzieć polisę OC tylko w określonych sytuacjach: gdy polisa automatycznie się odnowiła, przed końcem okresu ubezpieczenia, po zakupie używanego auta lub po wyrejestrowaniu pojazdu. Polisy zawartej na okres określony nie można wypowiedzieć w trakcie trwania bez podstawy prawnej.

Jak wypowiedzieć polisę która automatycznie się odnowiła?

Należy wysłać wypowiedzenie powołując się na Art 28 ust.a ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych. W wypowiedzeniu zawrzyj: dane pojazdu, ubezpieczyciela, swoje dane, numer wypowiadanej polisy oraz informację o zawarciu nowej polisy OC.

Kto może wypowiedzieć polisę zawartą przez leasing?

Jeśli leasing zawarł polisę we własnym imieniu (nawet na Twój koszt), to tylko leasing może ją wypowiedzieć. Ty jako użytkownik pojazdu nie masz do tego uprawnień. Musisz skontaktować się z leasingiem i poprosić o formalne wypowiedzenie polisy.

Związek z ubezpieczeniami od utraty dochodu

Ta dyskusja, choć dotyczyła ubezpieczeń komunikacyjnych, pokazuje ważny aspekt związany z ubezpieczeniami od utraty dochodu – problem ciągłości ochrony i podwójnego opłacania składek.

W przypadku ubezpieczeń od utraty dochodu czy prywatnego L4 procedury wypowiadania są zazwyczaj bardziej elastyczne niż w OC (które jest obowiązkowe), ale równie ważne jest zrozumienie warunków umowy i momentów, w których można skutecznie wypowiedzieć polisę bez strat finansowych.

Moje doświadczenia jako eksperta

Jako osoba pomagająca klientom w wyborze ubezpieczeń od lat, regularnie spotykam się z problemami wynikającymi z niezrozumienia warunków umów. W społeczności mistrzowie.online często analizujemy przypadki sporów o wypowiedzenia polis.

Jak podkreślam w książce „Jak sprzedawać ubezpieczenia”, najważniejsze jest uczciwe wyjaśnienie klientowi wszystkich warunków umowy już na etapie jej zawierania, w tym procedur wypowiadania i momentów, w których można to zrobić bez konsekwencji finansowych.

Praktyczne wskazówki

Na podstawie analizy dyskusji i mojego doświadczenia mogę zaproponować następujące podejście:

Przed zawarciem polisy dokładnie przeczytaj warunki dotyczące automatycznego wznowienia i procedur wypowiadania.

Jeśli masz leasing zawsze informuj leasingodawcę o swoich planach ubezpieczeniowych z odpowiednim wyprzedzeniem.

Gdy wypowiadasz polisę zawsze powołuj się na konkretny artykuł ustawy (art. 28a dla automatycznych wznowień).

Zachowaj dowody – wypowiedzenie wysyłaj listem poleconym z potwierdzeniem odbioru lub elektronicznie z potwierdzeniem doręczenia.

W sytuacjach spornych skonsultuj się z agentem lub prawnikiem specjalizującym się w prawie ubezpieczeniowym.

Jak wypowiedzieć polisę OC - prawne podstawy i pułapki

Podsumowanie

Dyskusja pokazała, jak złożony jest proces wypowiadania polis ubezpieczeniowych. Kluczowe jest zrozumienie różnicy między polisą zawartą na czas określony (której nie można wypowiedzieć w trakcie) a automatycznie odnawianą (którą można wypowiedzieć w każdym momencie z art. 28a).

W przypadku polis zawartych przez leasing, dodatkowo pojawia się problem legitymacji do wypowiedzenia – może to zrobić tylko podmiot, który zawarł umowę.

Jeśli potrzebujesz pomocy w wyborze ubezpieczenia od utraty dochodu lub innych produktów ubezpieczeniowych, skontaktuj się z naszymi sprawdzonymi agentami przez formularz na ubezpieczeniapoludzku.pl. Pomożemy Ci znaleźć rozwiązanie i wyjaśnimy wszystkie warunki umowy w zrozumiały sposób.

Autor: Marcin Kowalik – założyciel społeczności mistrzowie.online, autor książki „Jak sprzedawać ubezpieczenia. 100 historii agentów ubezpieczeniowych„, ekspert łączący klientów szukających ubezpieczeń od utraty dochodu, ubezpieczeń na życie z doradcami ubezpieczeniowymi.

Link do posta na grupie.

Sprawdź inne ciekawe porady o ubezpieczeniach