Ten wpis jest dla mnie osobiście bardzo ważny. To istotne z kilku powodów. Po pierwsze specjalizuję się w łączeniu klientów szukających ubezpieczeń od utraty dochodu z zaufanymi agendami ubezpieczeniowymi.
Po drugie, na codzień pracuję z branżą IT, sam prowadzę jednoosobową dzialalność gospodarczą, mam umowy B2B. Poniżej znajdziesz moją osobistą analizę komentarzy które pojawiły się na branżowej grupie na Facebooku.
Warto też sprawdzić tekst który przygotowałem w którym zestawiamy ubezpieczenie od utraty dochodu vs ZUS vs brak ochrony.
Ważne żebyśmy się rozumieli. Poniżej zamieszczone opinie i komentarze nie należą do mnie, a są osobistymi opiniami użytkowników Facebooka. Co istotne – to są przedstawiciele właśnie branży IT i mają dość praktyczne spojrzenie na omawiane kwestie ubezpieczenia od utraty dochodu.
W tekście są poruszane tematy takie jak ubezpieczenie chorobowe, prywatne L4, wysokość składki ubezpieczenia, czy ubezpieczenie od utraty dochodu jest opłacalne czy nie itp.
W grupie “Programista na swoim” pojawiło się pytanie, które idealnie oddaje dylematy tysięcy freelancerów i właścicieli jednoosobowych działalności gospodarczych. Zezon Śmietana napisał:
“Cześć, temat dobrowolnej składki na ubezpieczenie chorobowe. Płacicie czy nie? Ja płacę od początku czyli prawie 3 lata i nawet jak byłem chory przez kilka dni to nie zgłaszałem tego dlatego myślę żeby od tego roku nie płacić i w miejsce tego wykupić ewentualnie coś prywatnego. Więc pytanie warto czy nie? A może czegoś nie wiem i lepiej nie przestawać płacić? To gwarantuje coś jeszcze oprócz tego zasiłku i w ogóle o jakie są kwoty takiego zasiłku bo chyba wychodzi grosze..”
Ten post uruchomił prawdziwą lawinę komentarzy, która pokazuje jak różnie podchodzą do tego tematu programiści i inne osoby prowadzące działalność gospodarczą.
Głosy przeciw płaceniu składki chorobowej do ZUS
Najbardziej kategoryczne stanowisko zajął Paweł Pietrasz, który krótko stwierdził: “nie płaciłem i nigdy nie będę” 😀
Podobnie myśli Jarosław Furmanek: “Składka chorobowa to dobrowolne świadczenie. Nigdy jej nie płaciłem.”
Andrzej Jaromin dodał praktyczne uzasadnienie: “Nie płacę bo to się mija z celem. Jak zachorujesz to tego zasiłku i tak na nic nie wystarczy. A nie da się chyba podnieść podstawy samego jedynie chorobowego.”
Bardzo konkretnie wypowiedział się Tomek Bielecki, dzieląc się swoim doświadczeniem: “Dawno temu płaciłem i zgłosiłem 1 dzień chorobowego do ZUS. Dostałem dokładnie 12 zł zasiłku za ten dzień (sic! I to przed podatkiem). Od tego czasu już nie płacę.”
Rzeczywistość świadczeń chorobowych z ZUS
Gregory Lason podzielił się swoimi doświadczeniami: “na małym zusie byłem i było to właśnie tak jak piszesz. U mnie zwolnienie dotyczyło 2 tyg więc kilka stówek”
Piotr Kruczkowski opisał jeszcze bardziej frustrującą sytuację: “Po narodzinach dziecka zgłosiłem jakiś tam urlop na 2 tygodnie i dostałem chyba 700zł po 3 miesiącach, ale w międzyczasie ZUS wszczął postępowanie czy pieniądze mi się należą. Przestałem płacić.”
Alternatywy – prywatne ubezpieczenia od utraty dochodu
Krzysiek Wesołowski zwrócił uwagę na kluczowy problem: “chorobowe bez podnoszenia podstawy składek dobrowolnie praktycznie nie ma sensu – administracja będzie kosztowała więcej niż będzie przelewu 🙂 prywatne też tak średnio ma sens, bo ze względu na podatność na oszustwa mało kto chce ubezpieczać utratę dochodu (więc nawet jak są oferty to składka uwzględnia takie ryzyko = jest wysoka).”
Rafał Ryba dodał ważne zastrzeżenie: “Prywatne to jest pewna alternatywa, ale mają bardzo dużo wyłączeń i ograniczeń np. choroby psychiczne, niedyspozycja poniżej 3 dni itp.”
Czy programiści mogą wykupić ubezpieczenia od utraty dochodu?
Bardzo cenny głos w dyskusji należał do Mieszka Jaroniewskiego, który jako praktyk rynku ubezpieczeniowego wyjaśnił: “Jak najbardziej są ubezpieczenia, które obejmują programistów. Wiele razy zakładałem taką polisę klientom, którzy zajmowali się różnymi rzeczami w IT.”
To stanowczo przeczy opinii Renaty Tgalezy, która twierdziła: “Z tego co się orientowałam to ubezpieczenie od utraty dochodu dotyczy pewnej listy zawodów, IT niestety nie obejmuje”
Mieszko Jaroniewski udostępnił nawet link do podcastu (tu znajdziesz nasz podcast Ubezpieczenia po ludzku), w którym szczegółowo omawia ubezpieczenia od niezdolności do wykonywania zawodu dla różnych grup zawodowych.
Analiza statystyczna odpowiedzi
Przeanalizowałem wszystkie komentarze pod kątem stosunku do składki chorobowej ZUS. Aż 78% komentujących wyraziło negatywny stosunek do płacenia dobrowolnej składki chorobowej ZUS, podczas gdy tylko 11% było za jej płaceniem, a 11% wyrażało wątpliwości. Ta proporcja pokazuje, jak mała jest satysfakcja z tego produktu wśród samozatrudnionych.
Co więcej, osoby dzielące się konkretnymi kwotami otrzymanych świadczeń (12 zł za dzień, kilka stówek za 2 tygodnie) jednoznacznie potwierdzają, że relacja składka-świadczenie jest bardzo niekorzystna.
FAQ – najczęstsze pytania o prywatne L4 dla programistów
Czy programiści mogą wykupić ubezpieczenia od utraty dochodu?
Tak, programiści mogą wykupić prywatne ubezpieczenia od utraty dochodu. Wbrew obiegowym opiniom, większość ubezpieczycieli oferuje takie produkty dla branży IT, w tym dla programistów, webdeveloperów czy administratorów systemów.
Jakie są różnice między chorobowym ZUS a prywatnym ubezpieczeniem od utraty dochodu?
Prywatne ubezpieczenia od utraty dochodu oferują znacznie wyższe świadczenia – często 2-3 razy wyższe niż ZUS za podobną składkę. Jednak mają więcej wyłączeń i ograniczeń, np. nie obejmują chorób psychicznych czy krótkich niedyspozycji poniżej 3 dni.
Ile kosztuje prywatne L4 dla programisty?
Składki zaczynają się od około 200-300 zł miesięcznie za ochronę na poziomie 5000-7000 zł miesięcznie. Dla programisty zarabiającego 12000 zł miesięcznie, składka około 250-350 zł może zapewnić świadczenie na poziomie 8000-10000 zł.
Moje doświadczenia z rynku
Jako ekspert pomagający klientom w wyborze ubezpieczeń od utraty dochodu, mogę potwierdzić obserwacje z grupy programistów. Rzeczywiście, branża IT stanowi jedną z trzech największych grup klientów zainteresowanych prywatnym L4, obok medyków i szeroko pojętych “osób na B2B”.
W mojej społeczności mistrzowie.online regularnie poruszamy kwestie dotyczące efektywności różnych form zabezpieczenia dochodu. Jak opisuję w książce “Jak sprzedawać ubezpieczenia”, kluczowe jest zawsze uczciwe przedstawienie zarówno zalet, jak i ograniczeń każdego produktu.
Praktyczne wskazówki dla programistów
Na podstawie wieloletniej praktyki i analizy setek przypadków, mogę zaproponować następujące podejście:
Jeśli Twój miesięczny dochód to mniej niż 8000 zł, dobrowolne chorobowe ZUS może mieć sens głównie ze względu na prostotę i stabilność systemu, mimo niskich świadczeń.
Jeśli zarabiasz powyżej 10000 zł miesięcznie, prywatne ubezpieczenia od utraty dochodu są zdecydowanie bardziej opłacalne. Za składkę porównywalną z chorobowym ZUS otrzymasz świadczenia 2-3 razy wyższe.
Kluczowe jest dokładne przeczytanie warunków – prywatne ubezpieczenia mają więcej wyłączeń, ale oferują lepsze finansowe zabezpieczenie w przypadku dłuższej niezdolności do pracy.
Związek z wcześniejszymi analizami
Ta dyskusja idealnie nawiązuje do mojego wcześniejszego wpisu o ubezpieczeniach od utraty dochodu na Reddit, gdzie również pojawiały się głosy sceptyczne wobec produktów ubezpieczeniowych. Różnica polega na tym, że w grupie programistów dyskusja koncentrowała się głównie wokół porównania ZUS vs prywatne ubezpieczenia, a nie kwestionowania sensowności ubezpieczeń w ogóle.
Podsumowanie
Dyskusja w grupie “Programista na swoim” pokazuje wyraźnie, że dobrowolne chorobowe ZUS nie spełnia oczekiwań większości samozatrudnionych programistów. Bardzo niskie świadczenia (12 zł za dzień!) przy braku możliwości podniesienia podstawy składkowej sprawiają, że ten produkt traci rację bytu.
Prywatne ubezpieczenia od utraty dochodu, mimo wyższych składek i większej liczby wyłączeń, oferują znacznie lepsze zabezpieczenie finansowe. Kluczowe jest jednak wybór odpowiedniego ubezpieczyciela i dokładne zapoznanie się z warunkami umowy.
Jeśli szukasz pomocy w wyborze odpowiedniego ubezpieczenia od utraty dochodu, skontaktuj się z naszymi sprawdzonymi agentami przez formularz na ubezpieczeniapoludzku.pl. Pomożemy Ci znaleźć rozwiązanie dopasowane do Twojego profilu zawodowego i finansowego.
Autor: Marcin Kowalik – założyciel społeczności mistrzowie.online, autor książki “Jak sprzedawać ubezpieczenia. 100 historii agentów ubezpieczeniowych”, ekspert ds. ubezpieczeń od utraty dochodu.
Kontakt: Znajdź nas na Facebook – Ubezpieczenia po ludzku
Review Prywatne L4 dla programistów – czy warto rezygnować z ZUS?.