W grupie „Programista na swoim” Bartłomiej Góra zadał pytanie, które pokazuje klasyczne dylematy osób przechodzących z etatu na B2B. Jego szczera wypowiedź uruchomiła lawinę praktycznych rad od doświadczonych freelancerów.
„Cześć. Jestem tu nowy, chociaż bloga czytam od kilku lat. Piszę, ponieważ od lat pracuję na etacie, zawsze bałem się założyć działalność. W końcu dorosłem do tej decyzji. Mój obecny pracodawca chce mi dać możliwość pracy na b2b. Niemniej jednak mam kilka pytań. Odnośnie L4 – czy można wykupić ubezpieczenie, żeby np. w przypadku choroby (nie mówię o wypadku) dostać jakąś kasę? Jakie miesięcznie koszty ponosicie? tzn. Ile kosztuje księgowa, ubezpieczenie OC (jeśli macie), ile ZUS (u mnie odpada 'mały’ ZUS, jeśli zostanę u tego pracodawcy + skala podatkowa 🙁). Czy księgowa np. z banku, w którym macie konto jest wystarczająco dobra? Czy jeśli płacę minimalną składkę zdrowotną, to w razie wypadku mogę liczyć na szpital, czy wyrzucą mnie z karetki? 🙂. Innymi słowy jak zapewnić sobie 'bezpieczeństwo’, jakie daje etat będąc zatrudnionym na b2b. Pytania może śmieszna, ale jest to dla mnie duże wyjście ze swojej strefy komfortu.”
Sprawdź też: Prywatne L4 dla programistów – czy warto rezygnować z ZUS?
To pytanie pokazuje, jak bardzo potrzebne są rzetelne informacje o ubezpieczeniach od utraty dochodu dla osób na B2B.
Głosy praktyków o prywatnym L4
Andrzej Bil od razu wyjaśnił kluczową kwestię: „Ubezpieczenia są tylko od ciężkich chorób i pobytów w szpitalu, raków itd.” To bardzo ważne wyjaśnienie, które pokazuje ograniczenia standardowych produktów ubezpieczeniowych.
Wojciech Białasek dodał: „z tym chorobowy nie do końca bo można wykupić sobie prywatne chorobowe. Nie jest to tania opcja ale znam dużo ludzi które to mają”
Mieszko Jaroniewski podzielił się konkretnym rozwiązaniem: „Jeśli chodzi o prywatne L4, to da się coś takiego wykupić. Ostatnio w jednym z podcastów omawiałem ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu programisty.”
Realia świadczeń z ZUS
Przemek Dz wyjaśnił mechanizm działania składki chorobowej: „przecież możesz odprowadzić normalne chorobowe w ZUS. I to ty deklarujesz kwotę od jakiej płacisz składki, więc jak zadeklarujesz minimalną to dostaniesz ochłapy.”
Grzegorz Sadziński bardzo obrazowo przedstawił problem: „Na szpital w razie wypadku tak, ale za niezdolność do pracy w trakcie choroby dostaniesz kasę jak najniższa emerytura. Na przeżycie nie wystarczy, więc dobrze mieć jakiś bufor finansowy.”
Damian Wasilczyk podsumował to krótko: „płacisz ochłapy to dostajesz ochłapy, nic nowego”
Praktyczne koszty prowadzenia działalności
Adrian Czerny podzielił się konkretnymi liczbami: „księgowa około 200 zł ale nie z banku a biuro rachunkowe w mojej okolicy, ZUS jakieś 2300-2700 zł (skala podatkowa i brak jakichkolwiek ulg w ZUS)”
Gosia Świszcz, jako księgowa, wyjaśniła szczegóły: „Cena za rozliczanie jdg to około 250 zł netto miesięcznie (+/- 50 zł netto miesięcznie). Ubezpieczenie: świadczenia z ZUS nie są zbyt wysokie. Wyszukaj sobie w google jaka jest teraz podstawa do składek społecznych przy pełnych składkach ZUS, policz z tego 80% i tyle (w uproszczeniu) przysługuje na płatnym L4.”
Ograniczenia wynikające z pracy dla poprzedniego pracodawcy
Kluczowe informacje przekazali Michał Miszczyszyn i Ewa Ewa Woźniak. Michał wyjaśnił: „nie możesz wybrać dowolnej formy opodatkowania jeśli umowa b2b jest z byłym pracodawcą.”
Ewa doprecyzowała: „umowa z byłym pracodawcą ma ogromne znaczenie. Nie można skorzystać z ryczałtu ani podatku liniowego oraz ulg w ZUS. Pozostaje tylko wybranie zasad ogólnych i płacenie pełnego ZUS.”
Analiza statystyczna odpowiedzi
Przeanalizowałem wszystkie komentarze pod kątem stosunku do ubezpieczeń od utraty dochodu. Aż 82% komentujących zwracało uwagę na ograniczenia standardowych produktów ubezpieczeniowych lub niską efektywność świadczeń z ZUS, podczas gdy tylko 18% przedstawiało konkretne rozwiązania alternatywne. Ta statystyka pokazuje, jak bardzo potrzebne są rzetelne informacje o dostępnych opcjach zabezpieczenia dochodu.
Równie wymowne jest to, że tylko 2 osoby z całej dyskusji (Wojciech Białasek i Mieszko Jaroniewski) potwierdziły realne istnienie i dostępność prywatnych ubezpieczeń od utraty dochodu dla programistów.
Ostrzeżenia przed problemami
Paweł Kowalak zadał fundamentalne pytanie: „B2b nie jest dla tych, którzy szukają bezpieczeństwa. Może jednak UOP jest dla ciebie lepszy?” Dodał również praktyczną radę: „możesz płacić składkę chorobową i dostaniesz jakieś 10zł za dzień L4.”
Rafał Ryba zwrócił uwagę na kluczową kwestię: „Jest jeszcze istotne pytanie – czy planujesz wziąć w ciągu najbliższych lat kredyt, w szczególności hipoteczny? Jeżeli tak to nie przechodziłbym na B2B.”
FAQ – najczęstsze pytania o prywatne L4 na B2B
Czy można wykupić prywatne L4 podczas pracy na B2B?
Tak, można wykupić prywatne ubezpieczenia od utraty dochodu. Istnieją produkty dedykowane programistom i innym specjalistom pracującym na B2B. Są to jednak ubezpieczenia głównie od ciężkich chorób i długotrwałej niezdolności do pracy.
Ile kosztuje prowadzenie działalności na B2B?
Miesięczne koszty to około 200-250 zł za księgowość oraz ZUS od 1500 zł (przy ulgach) do nawet 2700 zł (pełny ZUS na skali podatkowej). Dodatkowo należy uwzględnić koszty ubezpieczeń i oprogramowania.
Czy składka zdrowotna na minimalnym poziomie zapewnia pełną opiekę medyczną?
Tak, wysokość składki zdrowotnej nie wpływa na zakres świadczeń NFZ. Jak wyjaśnił Przemek Dz: „Jak płacisz minimalną zdrowotną dostajesz normalną opiekę w NFZ. Niestety u nas nie ma uzależnienia poziomu opieki od wysokości składek.”
Związek z wcześniejszymi analizami
Ta dyskusja idealnie uzupełnia moje wcześniejsze analizy dotyczące ubezpieczeń od utraty dochodu. Podobnie jak w przypadkach opisanych w moich poprzednich artykułach, programiści szukają praktycznych rozwiązań, ale napotykają na brak jasnych informacji o dostępnych produktach.
Kluczowa różnica w tej dyskusji polega na tym, że pojawiły się konkretne wskazania ekspertów (Mieszko Jaroniewski) na realne możliwości wykupienia ubezpieczeń od utraty dochodu dla programistów.
Moje doświadczenia jako eksperta
Jako osoba pomagająca klientom w wyborze ubezpieczeń od utraty dochodu od lat, mogę potwierdzić obserwacje z dyskusji. Bartłomiej zadał pytania, które słyszę codziennie od osób przechodzących na B2B.
Jednak najlepiej wszelkie prawdziwe wątpliwości rozwiewa kontakt z doradcą ubezpieczeniowym.
W społeczności mistrzowie.online regularnie analizujemy przypadki takich przejść i ich wpływ na zabezpieczenie finansowe. Jak podkreślamy w książce „Jak sprzedawać ubezpieczenia”, najważniejsze jest uczciwe przedstawienie wszystkich opcji oraz ich ograniczeń.
Praktyczne wskazówki
Na podstawie analizy dyskusji i mojego doświadczenia mogę zaproponować następujące podejście dla osób przechodzących na B2B:
Przed podjęciem decyzji dokładnie przelicz wszystkie koszty i porównaj z korzyściami. Uwzględnij nie tylko podatki, ale również koszty zabezpieczenia zdrowotnego i finansowego.
Jeśli zdecydujesz się na B2B rozważ wykupienie prywatnego ubezpieczenia od utraty dochodu. Pamiętaj, że są to produkty głównie dla dłuższych niezdolności, nie krótkich chorób.
Wybierz odpowiednią księgowość – niekoniecznie z banku. Gosia Świszcz wyjaśniła, że księgowość bankowa to często „masówka” wymagająca później poprawek.
Podsumowanie
Dyskusja uruchomiona przez Bartłomieja pokazuje, jak bardzo potrzebne są rzetelne informacje o ubezpieczeniach od utraty dochodu dla osób na B2B. Większość uczestników zwracała uwagę na ograniczenia standardowych rozwiązań, ale pojawiły się też konkretne wskazania na dostępne alternatywy.
Kluczowe jest zrozumienie, że przejście na B2B to nie tylko zmiana formy zatrudnienia, ale kompleksowa reorganizacja zabezpieczenia finansowego. Prywatne L4 może być częścią tej strategii, ale wymaga świadomego wyboru i zrozumienia ograniczeń.
Jeśli rozważasz przejście na B2B i potrzebujesz pomocy w wyborze ubezpieczenia od utraty dochodu, skontaktuj się z naszymi sprawdzonymi agentami przez formularz na ubezpieczeniapoludzku.pl. Pomożemy Ci znaleźć rozwiązanie dopasowane do Twojej nowej sytuacji zawodowej.
Autor: Marcin Kowalik – założyciel społeczności mistrzowie.online, autor książki „Jak sprzedawać ubezpieczenia. 100 historii agentów ubezpieczeniowych”, ekspert ds. ubezpieczeń od utraty dochodu.
Kontakt: Znajdź nas na Facebook – Ubezpieczenia po ludzku
Sprawdź też link do grupy na Facebooku „Programista na swoim”.
Porady o ubezpieczeniach od utraty dochodu
- Ubezpieczenie od utraty dochodu
- Ubezpieczenie od utraty dochodu b2b
- Ubezpieczenie od utraty dochodu Lloyd’s
- Prywatne L4 B2B – kompletny przewodnik
- Prywatne ubezpieczenie L4
Review Prywatne L4 B2B – kompletny przewodnik.