Ubezpieczenie domu / mieszkania to nasz spokój czy rozczarowanie?

Ubezpieczenie domu/mieszkania to nasz spokój czy rozczarowanie?

Ubezpieczenia mieszkań i domów teoretycznie najłatwiejsze i najpopularniejsze zjawisko wśród agentów, ale także w wśród klientów. Ubezpieczamy domy, mieszkania, własne i dzierżawione. Zapominamy często jednak, że ubezpieczenie to ma chronić cały nasz dobytek i nie należy traktować go z przymrużeniem oka.

„Mieszkaniówki” są często karta przetargową wśród polis pakietowych. Kupując najczęściej ubezpieczenie samochodu skłaniamy się, żeby „przy okazji” za niewielkie pieniądze dostać/kupić również JAKĄŚ polisę na majątek prywatny, nie rzadko będący dorobkiem całego życia. Czy na pewno jesteśmy świadomi tego jak się zabezpieczamy i co nas może czekać? Czy świadomie podejmujemy takie decyzje?

Poniżej przedstawiam listę mniej lub bardziej typowych zdarzeń z jakimi spotykam się w moim życiu zawodowym po to żeby uświadomić posiadaczom polis o różnym stopniu skomplikowania, czego mogą się spodziewać i jak uniknąć tych nie przyjemnych sytuacji.

Ogólne zasady, na które należy zwrócić uwagę

• Nowoczesne polisy są zawierane jako All risk czyli od wszystkich ryzyk. Te polisy są korzystne la klienta choć nie zawsze znajdziemy jest w ofercie wszystkich ubezpieczycieli. Różnica od standardowych polis zawieranych na zasadach ryzyk nazwanych polega na tym, że dotychczas polisy odpowiadały za konkretne zdarzenia nazwane w OWU czyli np. zalanie ogień kradzież itp.

Natomiast polisa all risk odpowiada za wszystkie ryzyka nie przewidziane np. zalanie laptopa kawą.

• Ważne jest również jaki przyjęto system wypłaty odszkodowania. Standardowo polisy obejmują wypłatę jak za majątek używany, czyli wg wartości rzeczywistej. Oznacza to że za zalany sufit malowany ostatnio 5 lat temu dostaniemy tylko np. 50% odszkodowania. Dużo lepszym rozwiązaniem i to niedużo droższym jest zawarcie ubezpieczenia wg wartości odtworzeniowej, czyli bez potracenia amortyzacji.
Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych.
Najpopularniejsze zdarzenie wśród wszystkich możliwych szkód a jednak przysparza tyle kłopotów.
Powodów może być kilka, może to być zalanie z dachu (znaczenia ma czy to jest mieszkanie czy też domek), zalanie przez sąsiada, pęknięty wężyk w pralce czy też uszkodzone akwarium. Każde z powyższych zdarzeń niesie za sobą pewne komplikacje, jeśli nie zwrócimy na nie uwagi podczas zawierania polisy. Najczęstsze powody komplikacji przy wypłacie odszkodowania to:

• Brak odpowiedzialności za zalanie z dachu w związku z zaniedbaniem klienta, jeśli ponosi odpowiedzialność za stan techniczny dachu (standardowy i oczywisty zapis w OWU wszystkich ubezpieczycieli), natomiast w przypadku, gdy jest to mieszkanie w bloku w zasadzie zawsze zachodzi odpowiedzialność,

• Brak odpowiedzialności za zalania z pękniętego wężyka z WC lub pralki. Tutaj część ubezpieczycieli rozdziela odpowiedzialność. Nie odpowiadają za zalanie klienta, ale odpowiadają za zalanie sąsiada,

Uszkodzone i cieknące akwarium w niektórych ubezpieczalniach nie jest włączone do ubezpieczenia

 

Zagrzybienie, czyli długotrwałe działanie wilgoci nie jest objęte ubezpieczeniem u wszystkich ubezpieczycieli

Przepięcia są również częstym elementem naszego życia codziennego. Należy pamiętać, aby przy zawarciu ubezpieczenia zweryfikować definicję przepięć. W części ofert znajdziemy definicję: przepięcie, w wyniku którego powstaje ogień lub też przepięcie w wyniku uderzenia pioruna bezpośrednio w ubezpieczone mienie. Nie rzadko przepięcie jest wynikiem uderzenia pioruna w transformator oddalony od budynku w wyniku czego uszkodzeniu ulega sprzęt elektroniczny.

• Koszty poszukiwania przyczyny szkody. Brzmi obco? Przykład jest dość popularny. Zalanie łazienki poprzez pęknięcie rurki w ścianie powoduje nie tylko zalanie ściany i podłogi. Brak takiej ochrony w polisie spowoduje, że ubezpieczyciel zapłaci wyłącznie za malowanie i naprawę podłogi a co z kafelkami które trzeba skuć, żeby dostać się do uszkodzonej rurki? Często ten koszt przewyższa samo malowanie. Dlatego też warto się zabezpieczyć wykupując koszty poszukiwania przyczyny szkody. Posiadanie tej opcji spowoduje, że otrzymamy wypłatę za zalanie i malowanie, ale również za skucie kafelek wymianę rurki położenie tynku i ponowne wykafelkowanie, ale jeśli również to konieczne np. osuszanie ściany.
Ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem i rabunku.
Szkody związane z tym ryzykiem są stosunkowo rzadkie. Szkody jakie przynoszą klientom dużo stresów to:

Dewastacja, która bardzo często w OWU (ogólnych Warunkach Ubezpieczenia) nie są odrębnym punktem umowy a odpowiedzialność za dewastację zachodzi wyłącznie podczas włamania lub próby włamania,

Kradzież z włamaniem? To sporo stresu, ale czy dostaniemy odszkodowanie mając wykupione to ryzyko? tak, ale pamiętajmy, że warunkiem jest zamknięcie wszystkich okien a także zamków spełanijących warunki umowy. Pamiętajmy również że jeśli chcemy otrzymać zniżkę za alarm musimy mieć alarm sprawny i działający a co ważne włączony podczas naszej nieobecności w domu

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej

Temat naprawdę bardzo szeroki. Ilość rodzajów szkód jest niezliczona i każda jest inna. Najpopularniejsze zdarzenia jakie mają miejsce to:

Zalanie sąsiada. Proste? Owszem, bardzo popularne zdarzenie, ale i tu są pewne niuanse. Ubezpieczyciel nie podejmie odpowiedzialności, jeśli np. zalanie wynika z naszego zaniedbania czy też dzierżawimy mieszkanie. Pamiętajmy, że przy zawieraniu ubezpieczenia należy koniecznie zwrócić uwagę agentowi, że mieszkanie jest przedmiotem dzierżawy.

• Polisy posiadają również różne zakresy ochrony. Polisy najprostsze odpowiadają za szkody wyrządzone osobom trzecim wyłącznie na terenie lokalu, inne na terenie całej Unii Europejskiej.
Jak wynika z wielu statystyk najczęstsze zdarzenia dotyczą żywiołów. Pamiętajmy, aby polisa spełniała nasze oczekiwania. Nie kupujmy polis, bo są tanie, chyba że jest to nasze świadome działanie. Nie zapominajmy o wszelkich ułatwieniach jak assistance czy opcje dotyczące ubezpieczenia ogrodzenia, budynków gospodarczych itp.

Zapisz

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *